¿Qué es un préstamo hipotecario?

Todo lo que necesita saber sobre préstamos hipotecarios.

La definición de un préstamo hipotecario

Un préstamo hipotecario es simplemente una transacción financiera. Es una promesa de que, con documentación oficial y regulaciones del gobierno, devolverá una deuda grande. A pesar de que algunas personas dirían que el proceso de obtención de préstamos hipotecarios puede ser un dolor de cabeza, estos préstamos pueden hacer posible el sueño de la vivienda propia. Sin embargo, la vivienda propia es un compromiso grande. Por eso es mejor estar preparado y trabajar con un prestamista en quien confíe.

Los préstamos hipotecarios, al igual que las personas a quienes ayudan, son muy variados. Existen opciones para prestatarios de bajos ingresos o, incluso, para personas que compren viviendas de ensueño valuadas en millones. Cuando se reduce a esto, el préstamo hipotecario será un papel y una promesa. Cuando comienza a pensar con seriedad en el préstamo hipotecario, uno de los primeros datos que necesita conocer son las tasas.

¿Qué son las tasas del préstamo hipotecario?

De forma simple, una tasa de préstamo hipotecario es el interés que se cobra.  Las tasas de préstamos hipotecarios cambian constantemente de acuerdo con las condiciones del mercado.

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Las condiciones de mercado incluyen cuestiones como la economía, las características del mercado inmobiliario y la política monetaria federal.  Sin embargo, la salud de la economía personal también afectará la tasa de interés que obtiene para el préstamo.  Comprender qué afecta a las tasas de interés es un reto, pero comprender cómo las tasas de interés lo afectan a usted es simple.

Mientras más baja la tasa de interés, más económico será el préstamo. Si apunta a obtener la tasa de interés más baja, debe considerar el tipo de préstamo que usará, los factores de calificación y la condición del mercado.

Lo cierto es que, si tiene un perfil financiero sólido, el préstamo le costará menos. En consecuencia, si desea una tasa más baja, debe incrementar su calificación crediticia, reducir su deuda y acumular un pago anticipado saludable. Esto lo dejará en una posición excelente y lo convertirá en un prestatario más atractivo.

En ocasiones, usar productos hipotecarios específicos respaldados por el gobierno le dará acceso a una tasa mejor. Los préstamos de la FHA, el VA y el USDA para la vivienda son ejemplos excelentes de productos con precios, en general, más bajos.

Otra manera de asegurarse de obtener la mejor tasa posible es prestar atención al mercado inmobiliario. Si es el mercado de un comprador y existe un inventario de casas de muestra, puede ser una oportunidad excelente para obtener una tasa baja de interés. El mercado inmobiliario se mueve de forma cíclica, por eso, es solo cuestión de esperar el momento adecuado para la compra. Algo que los compradores de viviendas suelen confundir es la diferencia entre la tasa de interés anual (Annual Percentage Rate, APR) y la tasa de interés. Si bien ambas son tasas, existen diferencias entre las dos. Exploraremos los detalles de la APR a continuación.

¿Qué es la APR para un préstamo hipotecario?

A pesar de que la tasa de interés anual (APR) se calcula como una tasa, es diferente de la tasa de interés del préstamo. La tasa de interés anual es el costo total de un préstamo hipotecario, lo que incluye interés, costos de cierre y otras tarifas asociadas a lo largo del préstamo.

Formula for how APR is calculated

Asimismo, tienen la obligación de revelar la APR debido a la Ley de Veracidad en el Crédito. Cuando reciba una estimación de préstamo de su prestamista, es importante consultar la página 3. Aquí puede ver la APR de su préstamo. Notará que la APR es una tasa apenas más alta porque es el costo añadido sobre la tasa de interés.  También conocerá cuánto interés pagará durante el ciclo de vida del préstamo. Si está buscando más maneras de asegurar una tasa incluso más baja y ya ha presentado una solicitud, debería preguntar por las opciones de descuento al consultor de préstamos hipotecarios.

¿Qué son los puntos hipotecarios?

Otra manera excelente de reducir la tasa de interés y la APR es usar los puntos hipotecarios y de descuento. Un punto hipotecario representaría el 1 % del valor de la vivienda. Cada punto que compre reducirá la tasa del préstamo hipotecario. Con el tiempo, la tasa más baja le puede ahorrar dinero. Es cierto, con los puntos hipotecarios puede reducir el costo mensual de su préstamo, pero debe tener cuidado. Si planea comprar la casa antes de cubrir los gastos, el monto que se ahorre quizás no sea más que el monto que gastó.

Estos puntos de descuento o los puntos básicos se ofrecen por adelantado y están escritos en el contrato. Preste atención cuando reciba cotizaciones de otros prestamistas, porque es posible que se incluyan puntos de descuentos en la cotización de intereses. Es esencial leer la letra chica.

Si le interesa conocer cuánto puede ahorrar con los puntos de descuento, pregúntele por un acuerdo de reducción de tasas al consultor de préstamos hipotecarios.

¿Qué es la relación préstamo a valor?

El préstamo a valor (Loan-to-Value, LTV) representa el valor de su vivienda comparado con el importe que debe del préstamo hipotecario. Por ejemplo, si está comprando una vivienda tasada en $200,000 y el importe del préstamo será de $180,000, el préstamo a valor será del 90 %.

El LTV es una medición que los prestamistas pueden usar para calcular el riesgo. Si paga más por anticipado, tendrá un LTV más bajo que también podría traducirse en mejores tasas de interés y calificaciones más fáciles. Esto no significa que necesita un pago anticipado grande para calificar para un préstamo hipotecario. No es común para los prestatarios obtener préstamos con LTV altos de hasta el 97 %. Es posible que se consiga más flexibilidad con los productos respaldados por el gobierno como los préstamos de vivienda de la FHA, el USDA y el VA.

¿Cómo califico para un préstamo hipotecario?

Calificar para un préstamo hipotecario es mucho más fácil de lo que mucha gente sabe. Las barreras hacia la vivienda propia, la calificación crediticia baja o la ausencia de pago anticipado se pueden superar con una planificación financiera o con asistencia. Para descubrir cuál es la mejor opción para usted, puede comenzar por obtener una calificación previa.

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Cuando presente la solicitud de préstamo, un evaluador de riesgos, ponderará las diferentes calificaciones mientras evalúen su capacidad crediticia. Analizan la imagen completa y examinan diversos factores, como los antecedentes laborales, el nivel de ingresos, la relación de deuda a ingreso, la historia crediticia y el pago anticipado.

En general, un prestamista analizará los antecedentes laborales de los últimos dos años. Los prestamistas no solo quieren saber que obtuvo ingresos constantes, sino también asegurarse de que con esos ingresos podrá afrontar el préstamo. También es crucial administrar con eficacia otras deudas pendientes. La deuda por un préstamo hipotecario es un compromiso económico enorme y podría cambiar de manera dramática las responsabilidades mensuales. El evaluador de riesgos revisará varios documentos para valorar su capacidad crediticia, lo que incluye declaraciones de impuestos, comprobantes de pago e informes crediticios para tomar una decisión de aprobación de un préstamo.

Para el préstamo menos costoso, debería tener un pago anticipado saludable. Sin embargo, existen opciones que le podrían permitir calificar para un financiamiento del 100 %. Con los programas respaldados por el gobierno, como los del USDA y del VA, los prestatarios obtienen opciones de préstamos con pagos anticipados bajos. Asimismo, la FHA permite que los prestatarios elegibles califiquen con tan sólo el 3.5 % anticipado. Si embargo, estos no son los únicos programas que permiten que los compradores de viviendas solventen el pago anticipado.

Muchos programas de DPA del país ofrecen asistencia con los pagos anticipados. Vale la pena investigar cada programa porque los factores de calificación son diferentes. Los ingresos, el historial de viviendas propias o la ubicación de la propiedad son solo algunos ejemplos de los factores que limitan la participación en el programa. Para obtener más información sobre los programas de asistencia para el pago anticipado cercanos, visite la página de DPA.

La calificación crediticia mínima requerida para un comprador calificado depende del programa de préstamos hipotecarios que use. Con los préstamos de la FHA, el VA y el USDA para la vivienda, la calificación crediticia mínima es de 580. Con un programa convencional, sin embargo, la mínima es de 620. Si le interesa averiguar cuál es su calificación crediticia, puede usar cualquiera de las tres agencias de crédito más importantes.

La deuda a ingreso es una medición genérica de su situación financiera. Puede calcular esta relación si divide los gastos mensuales por el ingreso mensual.

Una situación financiera saludable significa que no se está ahogando en deudas, por lo que se prefiere una DTI más baja. Se recomienda que mantenga su DTI por debajo del 43 %. Por lo general, los prestatarios con DTI por encima del 43 % se consideran más riesgosos, aunque existen excepciones. Los prestamistas podrían aprobar a prestatarios con DTI altos de hasta el 47 % con programas específicos de préstamos hipotecarios.

Como propietario, usted quiere continuar ahorrando. Por eso, asegúrese de no extralimitar el presupuesto en un préstamo.

Dónde y cómo obtener un préstamo hipotecario.

Puede obtener un préstamo hipotecario de un prestamista, un banco o un agente. Un prestamista y un banco son instituciones financieras mientras que un agente funciona de manera similar a un contratista privado. Por supuesto, al trabajar con un prestamista obtiene beneficios como tasas competitivas, una gran variedad de opciones de productos y pautas de calificación flexibles.

Cuando aplica para un préstamo, el prestamista le solicitará información personal para verificar que sus datos sean reales. Es posible que deba brindar información privada al prestamista, como el número de seguro social, los registros impositivos o los estados de cuenta. De acuerdo con su situación, un asesor de préstamos hipotecarios podría hacerle preguntas sobre eventos crediticios del pasado y tendrá que explicar por qué un evento crediticio está en su historial.

Independientemente de la organización que elija para financiar la vivienda de sus sueños, trabajará directamente con una persona. Esta persona representará a la institución prestamista y lo ayudará a originar el préstamo. Este tipo de experto en préstamos hipotecarios suele denominarse oficial de préstamos o consultor de préstamos hipotecarios.

Puede comenzar la búsqueda por prestamistas y consultores de préstamos hipotecarios de su área. Trabajar con alguien cercano será de ayuda. Sienta la libertad de pedir recomendaciones de amigos y familiares. Otra opción es comenzar con una visita o un llamado a la oficina del prestamista. Si prefiere obtener un préstamo por internet, asegúrese de que el prestamista con el que trabaje ofrezca la opción. Con On Q Financial, puede comenzar el recorrido del préstamo hipotecario desde el teléfono si descarga una aplicación móvil de préstamos.

La calificación previa frente a la aprobación previa

¿Qué es una calificación previa?

Una calificación previa ocurre cuando un banco o prestamista le pide un panorama de su salud financiera. Esto incluirá el crédito, la calificación, la deuda, el ingreso y los activos. Una vez que el prestamista puede revisar su posición financiera, le da una estimación del importe que puede recibir en préstamo.

¿Qué es una aprobación previa?

Una aprobación previa es la respuesta definitiva para demostrar la capacidad crediticia. La autorización previa también es el paso siguiente a la calificación previa. El proceso de aprobación previa es más abarcador y, por este motivo, tiene más autoridad.

Para obtener la aprobación previa, deberá completar una solicitud oficial de préstamo hipotecario y debe proporcionar al prestamista la documentación requerida para que se pueda realizar una verificación completa de su historial financiero y sus calificaciones crediticias actuales. El prestamista podrá preaprobarlo para un importe específico de préstamo hipotecario después de revisar su salud financiera general. Otro beneficio de la aprobación previa es que tendrá una idea mucho mejor de la tasa de interés que se le cobrará. La tasa de interés del préstamo suele depender de la calificación crediticia y, después de la aprobación previa, podría tener una oportunidad de congelar una tasa de interés.

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Diferentes tipos de opciones de préstamos hipotecarios

Como propietario potencial de una vivienda, descubrirá que la mayoría de los prestamistas ofrecen algunos tipos de préstamos populares: Préstamos convencionales, de la FHA y del VA. Un tipo de préstamo adicional para compradores elegibles en zonas rurales o suburbanas es el préstamo del USDA para la vivienda. Cada préstamo está diseñado para beneficiar a los compradores de maneras diferentes. No todo tipo de préstamo será el adecuado para usted, por eso es esencial que obtenga toda la información que necesita antes.

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Un préstamo hipotecario convencional es un producto hipotecario que sigue pautas de cumplimiento y no está garantizado ni asegurado por una organización del gobierno. Los préstamos convencionales para la vivienda están disponibles a través de prestamistas individuales y se pueden vender a empresas patrocinadas por el gobierno, Fannie Mae o Freddie Mac. Puede obtener más información sobre un préstamo hipotecario convencional en la página de préstamos para la vivienda.

Un préstamo de la FHA es un préstamo asegurado por la Administración Federal de Vivienda. La FHA no presta dinero; solo respalda a prestamistas calificados en caso de incumplimiento.

Visite HUD.gov para obtener más información sobre préstamos de la FHA: https://www.hud.gov/program_offices/housing/fhahistory.

¿Cuáles son los beneficios de un préstamo de la FHA?

  • Requisitos menos estrictos de historia crediticia
  • Opciones de pago anticipado bajo
  • Relaciones de deuda más alcanzables
  • Posibilidad de una mejor tasa de interés

Si tiene poco capital o una calificación crediticia más baja, un préstamo de la FHA puede ser bueno para usted. Los préstamos de la FHA también benefician a personas que han tenido eventos crediticios perjudiciales recientes como ejecución, quiebra o venta al descubierto. Siempre que tenga un crédito reestablecido, para un préstamo de la FHA se requieren períodos de espera más cortos para ser elegibles para la financiación comparados con los préstamos convencionales para prestatarios con un evento crediticio perjudicial reciente. Si el prestatario necesita asistencia para calificar, en los préstamos de la FHA se permite que los parientes firmen como coprestatarios no convivientes.

El Departamento de Agricultura de Estados Unidos (United States Department of Agriculture, USDA) expide préstamos para viviendas de desarrollo rural del USDA. Con este préstamo para la vivienda se puede brindar una financiación del 100 %, pero se limita a regiones específicas y tiene restricciones de ingresos de la vivienda. Puede obtener más información sobre un préstamo hipotecario del USDA en la página de préstamos para la vivienda.

Los préstamos del VA son préstamos hipotecarios asegurados por el Departamento de Asuntos de Veteranos de EE. UU. (Department of Veterans Affairs, VA). Estos préstamos se ofrecen para miembros activos o veteranos del Ejército de acuerdo con el tiempo que hayan prestado servicio. Cabe distinguir que el VA no presta dinero. El VA garantiza el préstamo cuando se cierra, para proteger al prestamista si el prestatario no devuelve el préstamo. Tanto los prestatarios como los prestamistas deben cumplir con las calificaciones para volverse elegibles para un préstamo del VA.

 

Un préstamo realizado por encima de los límites de préstamos del condado se llama préstamo “jumbo”.  Los precios de las viviendas en EE. UU. han aumentado tanto en algunas áreas que muchos compradores necesitan préstamos “jumbo” para financiarlos. El término “jumbo” en el mundo de los préstamos para la vivienda se refiere a los préstamos que exceden los límites establecidos por empresas patrocinadas por el gobierno, Freddie Mac y Fannie Mae. Esto los convierte en préstamos que no cumplen. Los préstamos “jumbo” por lo general tienen una tasa de interés levemente más alta. Los préstamos “Jumbo” son más arriesgados para los prestamistas, ya que implican más dinero y no tienen seguro hipotecario.  Todos los préstamos que no cumplen, incluidos los préstamos “Jumbo”, tienen pautas establecidas por la institución financiera que cubre el préstamo.

Un préstamo hipotecario de tasa ajustable (adjustable-rate mortgage, ARM) le permite asegurar el préstamo con una tasa de interés más baja, pero con el riesgo de que la tasa suba después de unos años. Los préstamos de ARM por lo general se otorgan con plazos 5/1 o 7/1. Esto significa que después de cinco o siete años, la tasa de interés puede cambiar en función del mercado en ese momento. Estos tipos de préstamos hipotecarios pueden ser excelentes para compras a corto plazo, pero los préstamos de ARM son un riesgo.

Los préstamos a tasa fija ofrecen un pago fijo a lo largo del tiempo y por lo general se otorgan en plazos de 15 o 30 años. La tasa de interés es fija durante todo el préstamo y no se modificará. Aun así, la mayoría de los compradores de viviendas quieren la seguridad de un pago constante y optan por los préstamos hipotecarios a tasa fija.

Con estos tipos de préstamos puede financiar renovaciones y mejoras en el hogar y, simplemente, integrar los costos en un préstamo hipotecario nuevo. Los productos FHA 203K y Fannie Mae Homestyle ofrecen opciones a tasa fija. Remodele su hogar con facilidad con un préstamo para mejoras del hogar.

Con una construcción única, también conocida como préstamo de construcción a permanente, puede comprar una vivienda de producción o construcción personalizada con una visita a la mesa de cierres. Con este programa puede realizar la compra con financiamiento convencional, de la FHA, el VA o el USDA. Si está pensando en construir la casa de sus sueños en vez de comprarla, puede considerar la simplicidad de un préstamo de construcción única.

El financiamiento se ofrece en viviendas prefabricadas de ancho doble o simple construidas el 15 de junio de 1976 o después de esa fecha y se ofrecen con préstamos convencionales, de la FHA y del VA. El USDA solo permite viviendas prefabricadas nuevas. Con los préstamos para viviendas prefabricadas puede acceder a opciones de pago anticipado bajo. La propiedad debe cumplir con las pautas para viviendas prefabricadas y se considera una opción de vivienda asequible.

Opciones de préstamo fuera del mercado

No QM significa préstamo hipotecario que no califica. Este tipo de préstamo se utiliza para prestatarios que no calificarían para los estándares tradicionales impuestos por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.  Con los préstamos no QM se obtienen oportunidades para la vivienda propia para los prestatarios que trabajan de forma independiente, los inversores o quienes tienen un evento crediticio negativo reciente.

Una hipoteca inversa es una opción de préstamo hipotecario diseñada para que pueda obtener efectivo por el valor de la vivienda y este valor se convierte en un pago en efectivo para el prestatario que tiene una edad de 62 años o más. Esta es una opción excelente para los prestatarios que se están jubilando con un ingreso fijo. No se requieren pagos hasta que venda la casa o fallezca. Una hipoteca inversa no es la opción adecuada para todos.

¿Cuáles son las diferencias entre un préstamo hipotecario a 15 y uno a 30 años?

¿Preferiría pagar su iPhone nuevo en 12 o 24 meses? Al final, estará pagando relativamente el mismo importe por el mismo producto; lo único que variará es el costo mensual. Esta es una analogía clara para la diferencia entre los préstamos para la vivienda a tasa fija de 15 y 30 años.

Con un préstamo hipotecario a tasa fija de 15 años, tendrá la satisfacción de devolver el préstamo en la mitad del tiempo comparado con el préstamo a 30 años. Por otro lado, un préstamo hipotecario a 30 años le costará menos todos los meses.

Debe considerar que, con el plazo más corto de 15 años frente al de 30 años, pagará menos intereses generales por el préstamo. También incrementará el patrimonio neto por la vivienda mucho más rápido con un préstamo a 15 años. Si bien todo esto es agradable, debe considerar con profundidad las consecuencias. El pago del préstamo será más alto, ya que se amortiza en un período más corto. Si no podrá afrontarlo, lo más seguro sería optar por un plazo a 30 años para el préstamo hipotecario a tasa fija.

¿Qué son los límites para los préstamos hipotecarios?

Los límites para los préstamos restringen la cantidad máxima de dinero que un comprador puede recibir en préstamo para comprar o refinanciar una vivienda. Las empresas patrocinadas por el gobierno (Government Sponsored Enterprises, GSE) limitan la cantidad de dólares de un préstamo hipotecario de acuerdo con el condado donde se encuentra la propiedad mediante un porcentaje del promedio de precios del área para las viviendas en el condado. De esta manera, por supuesto, se protege a los prestamistas y se les da una mejor posibilidad de evitar que un prestatario incumpla el pago.

¿Cuál es el límite de cumplimiento para los préstamos en 2020?

Los límites convencionales de cumplimiento para los préstamos varían todos los años y según el área. Este año, en 2020, y en la mayoría de los Estados Unidos continentales, las viviendas únicas tienen un límite de cumplimiento para el préstamo de $510,400 y puede ser más alto en áreas de costo alto.  El límite para los préstamos de la FHA en la mayoría de los condados es de $331,760.  Estos límites se establecen con un porcentaje del precio promedio del área en el condado donde se encuentra la vivienda. El límite para préstamos del condado del VA en la mayoría de las áreas para los prestatarios con beneficio del 100 % es de $510,400.

¿Qué incluirá el pago del préstamo hipotecario?

Pagará el préstamo hipotecario todos los meses, por eso debería saber lo que se incluye en este. Existen cuatro partes que constituyen el pago mensual del préstamo hipotecario: principal, interés, impuestos y seguro.

El saldo principal de un préstamo es el importe original menos la porción de pagos que se han realizado contra el saldo principal.

El interés del préstamo hipotecario se paga además del importe principal del préstamo obtenido.  Es el costo que se cobra por el dinero prestado.

Es común descubrir que se añadirá el impuesto a la propiedad al pago mensual. El prestamista retendrá este dinero solo en una cuenta en custodia. Cuando se deba pagar el impuesto a la propiedad del préstamo hipotecario ese año, el prestamista tomará ese dinero de la cuenta en custodia y lo usará para pagar el impuesto a la propiedad.

Existen diferentes tipos de seguro que tiene que conocer cuando compra un préstamo hipotecario. Existe un seguro de protección del préstamo hipotecario, primas de seguro hipotecario y un seguro hipotecario privado (private mortgage insurance, PMI). El seguro de protección hipotecaria lo protegerá y cubrirá los pagos mensuales del préstamo hipotecario durante un tiempo si usted no puede hacerlo por falta de empleo, discapacidad o muerte repentina. También existe un seguro que beneficia al prestamista.  Se requiere una prima de seguro hipotecario en un préstamo de la FHA, independientemente del pago inicial y, por lo general, se exige durante todo el préstamo. Se suele exigir un PMI para los préstamos convencionales con un pago anticipado por debajo del 20 %.

¿Qué es un seguro hipotecario?

Se podría exigir una póliza de seguro para el préstamo hipotecario si realiza un pago anticipado por debajo del 20 %. El seguro hipotecario protege al prestamista si usted no cumple con el préstamo. En la mayoría de los casos, una prima se calcula de forma anual en función del porcentaje del préstamo y se cobra de forma mensual. De acuerdo con el programa que use, se podría exigir que pague la prima mensual y una prima anticipada.

De acuerdo con el programa que use, el seguro hipotecario podría llamarse seguro hipotecario privado (PMI) o prima del seguro hipotecario (mortgage insurance premium, MIP). Necesitará un PMI cuando obtenga un préstamo hipotecario convencional y realice un pago anticipado por debajo del 20 %. Sin embargo, si obtiene un préstamo de la FHA o el USDA, tiene que conseguir una MIP. Con los préstamos del VA, no recibe seguro hipotecario, sino que paga lo que se llama cuota de financiamiento.

El seguro hipotecario lo cubre durante un tiempo si comienza a incumplir pagos del préstamo. El dinero que ha pagado por el seguro cubrirá con eficacia, durante un corto período, la necesidad del pago adeudado del prestamista. Asegúrese de que comprende que el seguro hipotecario no lo protege de que se ejecute la vivienda. Tiene que encontrar una manera de recuperarse y retomar los pagos del préstamo antes de que finalice el período de gracia iniciado por el seguro hipotecario.

El PMI no es un requisito para todos los préstamos hipotecarios, pero para algunos programas como los de la FHA y el USDA deberá pagar un MI durante todo el préstamo. Una manera de eliminar el seguro hipotecario es refinanciarlo en el préstamo con un LTV 80/20 o menor en un préstamo hipotecario convencional. En otras palabras, un pago anticipado del 20 % o más en un préstamo convencional es la única manera de evitar el pago de un seguro hipotecario o cuotas de financiamiento.

La gran atracción de un préstamo hipotecario convencional son las opciones de pago anticipado bajo. Los prestatarios realizarán un pago anticipado de solo el 3 % en un préstamo convencional. Sin embargo, si realiza un pago anticipado bajo, deberá pagar un seguro hipotecario privado o PMI.

Con todos los préstamos de la FHA, tiene que pagar una prima del seguro hipotecario o MIP. Pagará una prima anticipada del 1.75 %. También deberá pagar una prima anual. La prima anual puede oscilar entre el 45 % y el 1.05 % del saldo promedio para ese año. Si realiza un pago anticipado por debajo del 10 %, pagará una prima del seguro hipotecario durante todo el préstamo de la FHA. Sin embargo, si puede realizar un pago anticipado superior al 10 % al principio del préstamo de la FHA, solo tendrá que pagar una MIP durante 11 años.

En EE. UU. existen préstamos para los miembros del servicio militar, algunos miembros de la Guardia Nacional y, en algunos casos, los cónyuges sobrevivientes de veteranos que han fallecido. Estos se llaman préstamos del VA, porque los financia el Departamento de Asuntos de Veteranos. Estos préstamos tienen tasas bajas de interés. También tienen opciones sin pago anticipado. No es necesario comprar un seguro hipotecario, pero lo más probable es que deba pagar una cuota de financiamiento si no lo compra. Esta cuota depende de que haya recibido o no un préstamo del VA antes. Asimismo, su condición en el servicio, ya sea que haya sufrido ciertas heridas o discapacidades por las heridas, puede determinar si tiene que pagar una cuota de financiamiento. La cuota de financiamiento oscila entre el 2.3 % y el 3.6 % a partir del 2020.

Para los préstamos del USDA no se exige un seguro hipotecario. Pagará por este en una combinación de dos modos. Existe una cuota única de garantía anticipada que debe pagar. En 2020, esta cuota de garantía anticipada es del 1 %. También existe una tarifa anual adicional que se divide en el pago del préstamo cada mes. En 2020, esta tarifa anual es del 0.35 %. Esta tarifa anual dura lo mismo que la vida del préstamo del USDA. Estos porcentajes pueden cambiar todos los años, pero una vez que cierra el préstamo del USDA, no cambiará debido a la variación de una tasa porcentual anual.

¿Qué son los costos de cierre?

Lo cierto es que adquirir un préstamo hipotecario tiene costos. Los costos de cierre son tarifas que paga por cerrar un préstamo hipotecario. Antes de finalmente cerrar el préstamo hipotecario, firmará todos los documentos del préstamo hipotecario y finalizará los trámites para convertirse en el propietario efectivo de la vivienda nueva. En cada paso en el camino hasta este momento, muchas personas contribuyeron con el avance del proceso. Los costos de cierre son, en esencia, los costos de los servicios prestados.

Los costos de cierre oscilarán entre el 2 % y el 5 % del precio de compra de su hogar, con factores variables que afectan ese porcentaje. Algunas de esas variables incluyen el estado donde realiza el cierre, el tipo de préstamo que recibe e incluso el prestamista. Puede buscar una lista detallada con tarifas específicas de cierre para la estimación del préstamo y la revelación del cierre.

Si está comenzando a preocuparse de que los costos de cierre se acumulen en su contra, no está solo. Las siguientes sugerencias podrán facilitar el cierre al minimizar los costos. En primer lugar, conozca sus opciones y el hecho de que puede elegir qué proveedores y agentes lo ayudarán a obtener la vivienda. A continuación, intente reducir la cantidad de los días prorrateados entre el cierre del préstamo y el pago del préstamo hipotecario. También puede preguntar al vendedor de la vivienda si está dispuesto a cubrir parte de los costos de cierre por usted, ya que muchos vendedores están impacientes por conseguir el cierre. Por último, revise los documentos finales de cierre para asegurarse de que las tarifas sean las correctas y justas. En la siguiente guía se explican los costos que podría ver en la revelación del cierre.

¿Qué es el mercado de valores respaldado por préstamos hipotecarios?

Es importante saber que existe una diferencia entre el prestamista y el recaudador. El prestamista es el que origina el préstamo, mientras que el recaudador es el destinatario de los pagos. La razón por la que estas organizaciones suelen ser diferentes para el prestatario se debe al mercado de valores respaldado por préstamos hipotecarios.

A pesar de que el préstamo todavía no se ha pagado, tiene mucho valor. El interés que está pagando en el préstamo es un ingreso sobre el que los inversores pueden capitalizar. Todos los meses le pagará al inversor a quien se le venda el préstamo.

Fannie y Freddie compran préstamos hipotecarios de instituciones financieras diferentes. Fannie compra préstamos de cooperativas de crédito, bancos grandes en la industria de las finanzas comerciales y agentes hipotecarios. Freddie, por otro lado, compra préstamos más pequeños de prestamistas originales que, en ocasiones se denominan “bancos de ahorros”. Ambos Fannie y Freddie son una parte vital de la industria de los préstamos hipotecarios. Su rol de hacer circular el dinero en la economía inmobiliaria de EE. UU. permite garantizar que los préstamos hipotecarios sean asequibles y accesibles para los compradores de viviendas.

¿Debería refinanciar mi préstamo hipotecario?

Sí, tiene muchas oportunidades de préstamos disponibles por las que puede optar cuando considera un refinanciamiento, pero es crucial analizarlas todas. También se deben considerar factores cómo el tiempo que planea quedarse en la vivienda, las metas financieras y el perfil crediticio al decidir si debe refinanciar y cuándo.

¿Qué ocurre cuando saldo el préstamo hipotecario?

El recaudador le enviará una carta de liberación de la hipoteca. Con este documento, también conocido como documentación de cancelación de la hipoteca, se demuestra que el préstamo se ha pagado en su totalidad y que el banco ya no tiene derechos sobre la vivienda. Una vez que haya pagado la vivienda por completo y la hipoteca esté libre de deudas, deberá comenzar a pagar los cargos mensuales, como el seguro y los impuestos de la propiedad.

¿Qué es una indulgencia de morosidad del préstamo hipotecario?

La indulgencia de morosidad es una manera de aliviar los pagos durante un período. El recaudador puede reducir o suspender los pagos requeridos. Esto les da a los propietarios la oportunidad de recuperarse si han sufrido una pérdida en los ingresos o no pueden realizar los pagos habituales. Cuando contacte al recaudador, prepárese para hacer algunas preguntas. Esta es una lista de preguntas sugeridas por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor:

  • ¿Qué criterios utilizará para determinar mi indulgencia de morosidad?
  • ¿Cuáles son mis derechos si no estoy de acuerdo con la determinación?
  • ¿Qué opciones están disponibles para reducir o suspender de forma temporal los pagos?
  • ¿Existen opciones de indulgencia de morosidad, modificación del préstamo u otras que apliquen para mi situación? ¿Qué costos se relacionan con cada opción?
  • ¿Cuándo prescindirá de los costos por pago tardío en la cuenta de mi préstamo hipotecario?
  • ¿Cuáles son mis opciones de pago al final del período de indulgencia?
  • ¿Se cobrarán intereses en los pagos no realizados del préstamo durante la indulgencia?

La indulgencia de morosidad puede ser una opción excelente para los propietarios con dificultades, pero no siempre es la mejor. Mientras el préstamo se mantenga en indulgencia, continuará acumulando intereses y esa deuda grande no se irá a ninguna parte. Si puede realizar pagos más pequeños, debería considerar continuar. El recaudador podría trabajar con usted, por eso debe contactarlo y preguntarle.

Este documento firmado es su promesa de que devolverá el préstamo, con intereses, durante un período acordado y a una tasa específica. Un pagaré hipotecario también se conoce como nota promisoria. Firmará una nota promisoria para asegurar el préstamo y una escritura de fideicomiso para transferir la titularidad.

Los bancos o los prestamistas principales no son los únicos que pueden emitir notas promisorias. Quizás le sorprenda que todo aquel que preste dinero mediante un contrato también utilizará una. Para una nota promisoria oficial solo se requiere una promesa de devolución del importe prestado y la firma de ambas partes.

Si el préstamo implica un artículo físico tangible, como una vivienda o un vehículo, firmará una nota promisoria con garantía. Todo artículo de valor que compre con el préstamo se considera una garantía prendaria que asegura el préstamo.

Por otro lado, si firma una nota promisoria sin garantía, no existe un artículo físico de garantía. Con una nota promisoria sin garantía, el préstamo se le otorga solo con el acuerdo de que podrá devolver el monto completo más intereses. Descubrirá que los bancos y los prestamistas comerciales principales usan notas promisorias con garantía al lidiar con préstamos para grandes cantidades de dinero.

Las notas promisorias sin garantía por lo general se utilizan para préstamos de importes pequeños entre parientes, amigos o bancos.

Préstamos hipotecarios simplificados

Los préstamos hipotecarios no tienen por qué ser complicados. Cuando se reduce a eso, un préstamo es simplemente una promesa de devolver una gran cantidad de dinero y hoy es más fácil que nunca obtenerlos. No solo existen varias opciones de préstamo, sino que en On Q Financial son más fáciles gracias a la aplicación móvil de préstamos en la que puede subir documentos de forma segura desde el teléfono. Si está considerando dar los próximos pasos en el recorrido del préstamo hipotecario, la respuesta parece simple.

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Caso de préstamo

El siguiente caso de préstamo es solo a modo de ejemplo. Los importes, las tarifas y las tasas reales varían en función de la situación de cada prestatario y factores adicionales. El ejemplo del préstamo tiene base en un préstamo hipotecario convencional, fijo, a 30 años, por un importe de $500,000, con un pago anticipado del 3 % de $15,000 y costos de cierre estimados de $3,880. La tasa de interés es del 4.375 %, APT del 5.437 % y un pago mensual estimado de $2,975.96. Todos los importes que se muestran son estimaciones solo a fines educativos y de comparación y variarán para cada préstamo. Las tasas y los costos están sujetos a cambios en cualquier momento. Este no es un compromiso de prestar ni extender un crédito. La aprobación de un préstamo está sujeta a las calificaciones del solicitante de un programa de préstamos. La información está sujeta a cambios sin aviso. El material que se brinda es solo para uso informativo y educativo.

La información se considera verdadera y confiable en el momento de la publicación. Contacte a un consultor de préstamos hipotecarios de On Q financial, Inc. para obtener más información. On Q Financial, Incl es un prestamista de igualdad de vivienda. NMLS 5645