新的 FHFA 合规贷款限额及其对您的意义

联邦住房金融局(FHFA)宣布,合规贷款限额将在 2021 年提高。 与任何此类公告一样,它充斥着行业术语,这可能会使您很难理解其含义。 在 On Q Financial,我们坚信简单的原则,因此我们将对这个公告进行解码,并为您提供所有住房决策所需的所有信息!

什么是合格贷款限额?

在进入公告之前,让我们解释什么是合规贷款限额。 “合规”是指在 ​​FHFA 设定的限额内的贷款,因此可以由房利美(Fannie Mae)和房地美(Freddie Mac)机构提供担保。

为什么按揭贷款有限额?

FHFA 设置了这些限制,因为这有可能获得较高价值的按揭贷款。 房利美和房地美负责支持他们所购买的违约贷款。 如果他们要购买太多高价值的贷款,则可能会对该机构的财务未来构成风险。 这些限额还可以保护贷款人,因为如果超出限额,他们就不太可能批准有风险的高价值贷款。

如何决定贷款限额?

根据 2008 年《住房和经济复苏法》,每年都需要调整贷款限额。 FHFA 使用上一年的年度 FHFA 房屋定价指数,可以确定平均房价上涨额,并使用相同的值确定涨幅上限。 但是,夏威夷、阿拉斯加、关岛、美属 维尔京群岛和高成本地区并不包括在内。 这些地区的合规贷款限额取决于房价中位数。

合规贷款限额是一件大事吗?

宣布新的合规贷款限额是一件大事,因为它允许贷款人提供更多传统贷款,而无需使用巨额贷款。

HERA

在 2008 年住房危机之后,联邦政府颁布了《住房经济复苏法》,其中除其他规定外亦制定了合规贷款限额的规则。 它的目的是保护借款人和贷款人,以防止再次出现市场崩溃。 如前所述,这些限制有助于确保房利美和房地美在财务上保持偿付能力,从而保护贷款人和借款人。

房利美和房地美

房利美和房地美目前处于保护状态,这意味着监管机构 FHFA 负责确保其财务稳定。 最终目标是无需政府监管即可将代理机构归还私营部门。 但是,在那之前,FHFA 须负责制定保护两个机构和行业的规则。

2021 年合规贷款限额变更

由于 2020 年房屋价格平均上涨 7.42%,FHFA 宣布将从 2021 年 1 月 1 日开始,将合规贷款限额提高相同的金额。

基准贷款限额

对于全国大多数县,合规贷款限额的增加直接等于平均房价的上涨额。 一单元房屋的合规贷款限额为 548,250 美元,与去年相比增长 7.42%。

高成本地区

但是,在成本较高的地区,这种增加并不那么简单。 FHFA 对房价中位数比基准贷款限额高出 115% 的地区使用了不同的计算方法。 这些县获得的贷款限额为基准的 150%,即 822,375 美元。

阿拉斯加、关岛、夏威夷和美属 维尔京群岛

阿拉斯加、夏威夷、关岛和美属 维尔京群岛的贷款限额必须比国家基准限额至少高出 50%,意味着这些地区也获得了 822,375 美元的新限额。 增加的限制是由于将其归类为“法定指定的高成本地区”。

合规贷款限额地图

为了更轻松地找到适合您所在地区的贷款限额,FHFA 创建了一个地图以显示了每个县之间的限额差异,并突出显示了高成本地区。

传统贷款与巨额贷款

您可能想知道为什么能够获得较大的传统贷款很重要。 这是一个很好的问题;为了回答这个问题,我们将研究传统贷款与巨额贷款之间的区别。

传统

传统贷款是最灵活的贷款类型之一,可以选择首付款或贷款条件的多种选择。 对于信誉良好的借款人来说,这些贷款是一个不错的选择,并且可以提供 20% 的首付款以避免按揭贷款保险。 但是,如果至少有一个购房者是首次购房者,或者借款人满足地区中位数要求,那么使用 FNMA Home Ready 或 FHLMC Home Available 计划也可以仅将传统贷款降低 3%。
由于政府机构不支持 USDA VA贷款等贷款,因此通常由贷款人将其出售给可以承担那个风险的一家较大的公司。 但是,随着贷款限额的提高,您现在可能可以在 3% 首付款的情况下获得高达 548,250 美元的传统规贷款!

巨额

巨额贷款涵盖大多数情况,其中房价超过 FHFA 设定的合规贷款限额 548,250 美元,但贷款人不能将这些贷款出售给房利美和房地美,因为它们不符合贷款限额。 在本质上,巨额贷款对贷款人而言风险更大,因此,收购难度也更大。 巨额贷款通常带有一些要求,例如更严格的贷款审批程序和更高的现金储备。

哪一种贷款比较好?

哪种贷款类型适合您主要取决于您的个人情况。 但是,传统贷款具有多种选择和结构不同的贷款方式,并可以提供最大的灵活性。 尽管巨额贷款不是很严格,但由于增加的风险和大量的金额,因此难以获得巨额贷款。 如果不确定这两种贷款类型中的哪一种适合您,请联系按揭贷款顾问以获取个性化建议!

这对您有什么帮助!

增加合规贷款限额意味着您可以使用传统贷款购买价格较高的房产。 在以前您可能无法获得巨额贷款,而现在您则拥有传统贷款提供的高达 548,250美元 的选择和灵活性! 这也意味着获得较可能更大贷款的批准。
如果您一直在考虑购房,但因为房屋价格的上涨而犹豫,那么现在也许是时候考虑了。 在 On Q Financial,我们希望为您的梦想家园提供最好的贷款,并且我们流程的一部分就是确保您拥有所需的所有信息。 如果您仍然不确定购房过程或有任何疑问,请随时与联系我们的按揭贷款顾问
如果您认为这些信息有用,并且想了解有关按揭贷款和购房的更多信息,请确保在 Instagram LinkedIn Facebook  上关注我们。

* 资料如有更改,恕不另行通知。 某些限制可能适用。 固定 30 年、 购买价为 548,250 美元且首付额为 20% 的传统贷款的大约贷款额仅用于比较和参考目的。

利率为 4.083%,年利率为 4.67%,首付款为 109,650 美元。 预计年底时将增加额外资金 11,300 美元。 大约每月付款 $3,699。 贷款方案不包括与每月按揭贷款费用(例如 HOA 费用)相关的额外费用/费用。 显示的所有金额均为估算值,每笔贷款会有所不同。 价格和费用随时可能更改。 上述信息并不提供信贷延期或贷款承诺。 贷款批准取决于申请人的贷款计划资格。OnQ1130200681Y00000B0LpS