了解按揭

您的按揭很有可能是人生中完成的最大一笔财务交易.

我们让一切更轻松。

On Q融资的团队致力于提供最高效便捷的按揭体验。 我们的 “让按揭更便捷™” 理念能向您证明,购房按揭体验其实不必如此困难、繁琐或费时费力。

按揭流程或许看起来很复杂,但是整个On Q团队能让您安心放心,为您提供最新的贷款信息,并协助您完成流程中的每一个环节。

为帮助您更好地了解这个流程,我们制作了全面的“按揭入门课”,讲解了在完成按揭过程所涉及的许多最重要,而且在某些情况下最复杂的概念。

还有更多的问题吗?

不用着急。 On Q融资的顾问将通过电话或邮件为您提供最专业的建议和指导。

浮动利率 vs. 固定利率

如果您不准备长期持有房产,请考虑浮动利率按揭。

如果您偏好在贷款周期内每月定期偿付本金和利息,固定利率在编制预算和规划方面更简单。

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按揭保险

为防止因贷款者无法还款而导致贷方利益受损,On Q融资和类似的按揭企业要求贷款者购买按揭保险。

按揭保险第一课 保护您的购房贷款

为防止因贷款者无法还款而导致贷方利益受损,On Q融资和类似的按揭企业要求贷款者购买按揭保险。

而即便对于贷款者,这种类型的保险依然有优势。 购买按揭保险让贷款者购买心仪的房产,而不必等到攒够20%的首付款。 这让购房者有了更多的机会。

利率和费用

在选择按揭时有两个因素决定了贷款的总开支—利率和交易相关的税费。

了解利率和税费

有两种按揭保险可供选择

借方支付的按揭保险

借方支付的按揭保险简称BPMI,保费可每月支付或一次性付清。 BPMI帮助贷方抵消低首付按揭带来的风险。 它也能帮助借方凭借较少的首付款也能满足贷款申请资格。 因此请选择此项,让您买房的梦想早一点实现。

对借方的优势

  • 在贷款房价比例被分期摊销至78%时,BPMI有被撤销的可能性。
  • 在楼市升值快速时,选择BPMI有优势。

贷方支付的按揭保险

贷方支付的按揭保险简称LPMI,不同之处在于借方无需每月付款。 相反,借方需要承受更高的利息率和/或更高的交房手续费,以这种形式冲抵每月支付的按揭保险费用。

对借方的优势

  • 每月按揭还款额更低,但利率稍稍上浮。
  • 果您有提前还款的打算,或许选择LPMI更有优势。

On Q融资公司与5家不同的保险企业合作,确保我们的借方能根据每一桩贷款业务获得最划算的报价。

利率和费用

还有哪些因素?

在选择按揭时有两个因素决定了贷款的总开支—利率和交易相关的税费。

购房者要计算按揭贷款的总成本,就需要累计他们的利率、手续费和他们按揭贷款总额的费用。 您在选择最适合自己的按揭方案时,需要问几个重要的问题。

On Q的专业按揭顾问会帮您更清楚地理解个人购房贷款方案,同时提供优价合算的贷款选项,以适应客户个性化的购房或再融资需求。

结算过户费用

在计算按揭利率和相关成本时,还需要考虑包括过户费和预付款在内的结算过户费用。 一桩按揭贷款中仅在收取一次过户费用,在履行过户手续时收取。 其他预付款,例如利率、税费和保险则是经常性费用,分摊在您的月供还款中。

由于预付款与您的按揭利率或您的贷款性质无关,所以在考虑采取何种按揭时不必过分关注。 最需要关注的是您的利率和成本。 预付款会增加您的开支,在交房时尤其如此,而且很有可能是整个按揭流程中最容易被误解的结算类费用。

预付贷款利息

预付贷款利息的变化,取决于您在每月几号选择偿清贷款和交割房产。 例如,如果您购买了一套房产,并选择在某个30天的月份的15号交割,您需要预付大约15天的利息。

在这个例子中,您要等到当月15日才能拥有房产,因此您只需要支付您实际拥有天数中所产生的利息即可。 因为按揭贷款的利息是滞后的,所以您在收到贷款之后不需直接支付当月的按揭还款,毕竟这段时间到期的利息已经完成支付了。

然而,进行再融资并可能降低您当前的按揭利率时,您需要全额支付一个月的利息。 预付贷款利息的原理在上面的例子中解释清楚了,但当月剩余时间的利息将会计入您此前的贷方收益中。 因此,无论您选择在哪一天结清再融资贷款,你都需要支付整月的利息,而且由于按揭利息支付时具有滞后性,您不需要直接向贷方支付下一个月的款项,因为到期的利息已经完成支付了。

税费和屋主贷款

如果您将这些款项摊入您的月供中,那么在交割时,除了要结清任何未付的保费之外,还需要支付相当于两个月的保费。 举例说明,再融资时如果您在3个月之前支付了保险费,那么新的贷方就需要收取相当于9个月的保费,以及相当于2个月的保费,以便在款项拨付给您的保险公司之后在您的托管账户中仍旧保留有相当于2个月的储备款。 因此在购房交易中,贷方要收取全年的保费,外加2个月的保费作为保底余额,而在款项拨付给保险公司之后,账户中还留有2个月的储备款。 由于不同州县有不同的税费支付方式,请您具体联系您的按揭顾问。

信用和收入

On Q融资的按揭专业人员凭借丰富的经验和专业训练,能确定您个人的亮点优势,并挑选最适合您财务状况的购房贷款方案。

关于您的信用和收入

On Q融资的按揭专业人员凭借丰富的经验和专业训练,能帮助您挑选最适合的购房贷款方案。 影响您申请购房贷款资格的因素有您的信用分、收入、职业历史、资产和您申请贷款的贷款额与房价之比(LTV)。

您的信用分

FICO® 信用分是根据费埃哲公司开发的计算公式得出的一组数字,这个重要的评估指标能帮助贷方确定借方的偿付能力。 为了保证信用良好,请按时足额偿付账单、明智地管理信贷行为,并定期地检查个人的信用分。

FICO® 分数在300至850之间,由三大信用机构 (Transunion, Experian 和 Equifax)记录和管理。 您的FICO® 分数越高(贷方一般选取中间数作为有代表性的数据), 您可选的贷款项目和利率也越多。 当然,您的FICO® 分数只是反映排名数据,并非唯一的决定性因素。 在您申请按揭的过程中,您还有机会与您在On Q融资的按揭顾问详细讨论信用分问题。

虽然良好的信用分很重要,在许多情况下,信用分即便不完美也不会影响您获得购房贷款。 无论您是购买新房或再融资,较低的信用分往往意味着融资选择较少。 On Q融资的专业团队能凭借技能为几乎每一位购房者找到最合适的按揭解决方案。

如需更多地了解信用分和其他有用信息,或定制您的个人信用报告,请访问:

Equifax: Equifax.com 或拨打电话 800-685-1111.

Experian:  Experian.com 或拨打电话 888-397-3742

Transunion: Transunion.com  或拨打电话 800-888-4213

合规的收入来源

为了符合申请房贷的资格,您的下列几类收入来源必须进行记录和验证。

  • 月薪工资或时薪
  • 佣金和分红收入
  • 第二份工作或兼职
  • 配偶收入或抚养费补助
  • 退休金、养老金或社保收入、政府年金
  • 利息或分红收入
  • 租金收入
  • 个体经营收入

文件要求

月薪工资或时薪

您提交的工资文件必须包括最近30天的有效工资单覆和两年的W2s单据。 某些情况可以使用加班费。

第二份工作或兼职

您提交的这一类收入文件必须包括最近30天的有效工资单覆和两年的W2s单据。 您在提交您的按揭申请之前必须拥有至少2年的兼职历史。

配偶收入或抚养费补助

您需要法庭签发的离婚协议来证明该项补助收入至少在未来3年内依然有效,并且依据您申请的贷款类型不同,您需要提供此前6至12个月收到该补助的证明文件。 核销的支票或银行对账单属于较好的配偶收入或抚养费补助的证明文件。

退休金/养老金/社保

要认定上述收入,您需要一份1099R表或年度对账单和最近2个月的有效收据。 要认定您的收入,您需要提供账户对账单。

年金

要认定上述收入,您需要一份1099R表或年度对账单和最近2个月的有效收据。 您还需要提供文件来证明自己有足够资金在未来至少3年内能维持该收入水平不变。

利息/分红

要认定利息和分红收入,您需要提供2年的完整1040s表,包括A类附表和对账单,以证明您拥有足够资产以在未来至少3年内能维持此利息/分红水平。

租金收入

要认定租金收入,您需要提供2年的完整1040表,包括E类附表。

个体经营

要认定个体经营类收入,您需要提供2年的完整1040表。 同时还需提供营业税退税和/或编制会计损益表。 根据业务结构和贷款类型不同,个体经营收入认定所需文件也会有所不同。

房产本票收入

要认定房产本票收入,您需要提供在过去12月内款项的收据以及该收入会在未来至少3年内维持不变的证据。

常见问题集锦

我的征信记录是否会导致我无法获得按揭贷款?

On Q融资的按揭顾问能帮助您了解征信记录会在多大程度上影响您获得贷款的成功率,并能与您讨论可能的融资方案。

我的贷款利率将会是多少?

贷款利率受多种因素影响,其中包括但不限于:贷款目的、征信历史、偿付能力和贷款额。

我要准备多少首付款?

您的首付款数额将取决于您选择的购房按揭类型,以及您所购房产的类型。 一般情况下,我们要求的首付是房屋购买价格的3-20%。 On Q融资提供了多种不同的贷款方案,包括多种首付减免项目,请联系按揭顾问了解更多信息。