Что такое письмо о дарении при ипотеке?

Если вы покупаете дом и у вас недостаточно денег для существенного первоначального взноса, у вас есть несколько вариантов, способных помочь с финансовым бременем. Помимо программ помощи с предоплатой или скидочных баллов, некоторые счастливчики могут попросить своих друзей и родственников о подарке. Мы говорим не о тостерах, духовках и блендерах, а о денежных пожертвованиях на новый дом мечты.

Однако при получении средств таким образом ваш кредитор потребует от вас предоставить письмо о дарении, в котором объясняется, что полученные вами деньги действительно являются подарком, а не новым долгом. В письме должно быть указано, что деньги возвращать не нужно. С другой стороны, убедитесь, что вы знаете об этом требовании, если делаете пожертвование на новый дом другого человека.

Прежде чем перейти к самому письму, давайте поговорим о том, что собой представляет подарок в отношении процесса ипотеки.

Что считается дарением?

Дарения могут происходить из разных источников, которых иногда называют донорами. Донорами могут быть друзья или семья, например родители, или, возможно, подарок на свадьбу. В некоторых случаях даже работодатели вносят свой вклад в покупку дома, а еще реже — агенты по недвижимости.

Подарок не обязательно должен происходить из одного источника. Вы можете получать средства от нескольких доноров для оплаты первоначального взноса или закрытия сделки.

Необходимо иметь в виду, что существуют некоторые ограничения. Дарение не допускается в случае инвестиционной недвижимости. Поэтому, если вы желаете приобрести вторую недвижимость с целью инвестиций, необходимо, чтобы у вас был иной источник финансирования. Однако вы можете использовать дарения для основного и дополнительного дома, и это касается большинства тех, кто впервые покупает жилье. Уточните у своего ипотечного консультанта, касается ли это вас.

Как составить письмо о дарении

Письмо о дарении не должно быть сложным. Безусловно, вы можете написать письмо о дарении с нуля, и оно может быть как формальным, так и неформальным. Единственное предостережение — оно должно содержать необходимую информацию.

При составлении письма о дарении необходимо включить:

  • Имя донора, адрес и номер телефона (для каждого донора, если их более одного)
  • Характер отношений
  • Точная сумма подаренных средств
  • Четкое объяснение, что возврат средств не требуется
  • Способ выплаты средств
  • Адрес приобретаемого дома

Зачем мне письмо о дарении?

Вам может быть интересно, зачем утверждать, что подарок — это подарок. Хороший вопрос. В процессе ипотеки ваш кредитор будет оценивать вашу ссуду в несколько этапов. Одним из наиболее важных этапов является проверка андеррайтера.

Андеррайтеры предоставляют окончательное утверждение ссуды. Они отвечают за анализ ваших документов и полную проверку. Поскольку они внимательно изучают ваши финансы, крупные поступления без объяснения причин являются красным флагом. Предоставление письма о дарении имеет решающее значение, поскольку оно объясняет источник средств. Но письмо о дарении еще не все. Помимо письма о дарении андеррайтер должен провести верификацию ваших средств. Верификация включает банковские выписки и может возникнуть необходимость, чтобы ваш донор показал происхождение денег с его счета.

Средства необъяснимого происхождения могут усложнить процесс андеррайтинга и привести к условному утверждению, при котором вам потребуется предоставить дополнительную информацию. В данном случае это будет письмо о дарении. Могут понадобиться еще несколько пояснительных писем, например, объяснение кредитного события. С учетом сказанного, первоначальные кредиторы на удивление гибки. Мы желаем, чтобы вы получили утверждение! Но в то же время мы все равно должны соблюдать требования каждой кредитной программы. В зависимости от выбранного вами плана требования к письму о дарению могут различаться.

Требования к письмам о дарении FHA (Федерального управления жилищного строительства)

В целом, когда дело касается писем о дарении, ссуды FHA предполагают меньше требований. Для начала, все средства для вашей сделки могут являться дарением. Ссуды FHA менее строгие, так как являются государственными программами, предназначенными для обеспечения домовладения. Ссуды FHA также предполагают более низкий кредитный рейтинг и меньшие требования к первоначальному взносу, но обычно сопровождаются ипотечным страхованием.

Подарки по ссудам FHA могут происходить из следующих источников:

  • Член семьи заемщика
  • Работодатель или профсоюз заемщика
  • Близкий друг с четко выраженным интересом к заемщику
  • Государственное агентство, оказывающее помощь
  • Благотворительная организация

Стандартные требования к письмам о дарении:

Обычная ссуда выдается через Fannie Mae (Федеральная ипотечная ассоциация) или Freddie Mac (Федеральная корпорация ипотечного кредита). Как и ссуды FHA, обычные ссуды позволяют полностью финансировать сделку за счет подаренных средств. Однако, если вы приобретаете второй дом, вам необходимо предоставить не менее 5% средств, чтобы избежать страхования ипотеки.

Вы также обнаружите, что обычные ссуды имеют больше ограничений, когда дело доходит до источников финансирования. Источниками обычного дарения в счет ссуды могут быть:

  • близкий родственник: супруг(а) заемщика, дети или другие иждивенцы; любые другие родственники по крови, браку, усыновлению или законной опеке; жених или сожитель.
  • Донор не может иметь какого-либо отношения к застройщику, девелоперу, агенту по недвижимости или любой другой стороне, заинтересованной в сделке.

В дополнение к обычной информации о дарении кредитор также потребует дату перевода денежных средств. Однако программы Fannie Mae и Freddie Mac не требуют указания источника средств донора.

Требования к письму о дарении USDA (Министерство сельского хозяйства США)

Программы Министерства сельского хозяйства США ограничены сельскохозяйственными районами, но предлагают нулевой первичный взнос и также позволяют использовать дарения. Разрешены те же источники, что и для ссуд FHA, но с оговоркой, что у друзей существуют документально подтвержденные отношения. В случае ссуд USDA подаренные средства можно использовать для завершения сделки.

Ссуды Министерства сельского хозяйства США не предполагаю много ограничений относительно донора, но источником не может быть кто-либо, имеющий личную заинтересованность в объекте недвижимости.

Требования к письму о дарении VA (Департамент по делам ветеранов)

Программы VA осуществляются аналогично другим упомянутым программам предоставления ссуд. Единственное ограничение в отношении ссуд VA заключается в том, что дарения не могут исходить от каких-либо заинтересованных сторон. Сами ссуды VА предоставляют отличные преимущества для ветеранов. Как и в случае любых иных кредитов, в случае ссуды VA кредитор также захочет проверить, существуют ли подарочные средства, и попросит предоставить информацию о депозите или банковскую выписку. Также может понадобиться копия чека донора для агента по закрытию сделки.

Максимальное дарение без налогов в 2020 году

Поскольку дарения в счет ипотеки обычно являются большими суммами, может потребоваться сообщить о дарении в налоговую службу. Хотя донор обычно несет ответственность за уплату налогов с дарения, существуют несколько редких ситуаций, когда получатель может согласиться уплатить его.

Однако маловероятно, что вам придется иметь дело с налоговой службой. Вам бы пришлось отдать или получить более 11 миллионов долларов в течение всей жизни, чтобы иметь необходимость внести какую-либо значительную сумму. Возможно, вам не придется сообщать о своем дарении, если его сумма меньше 15 000 долларов и вы подаете декларацию за следующие годы: 2018, 2019, 2020 и 2021.

Заключительное одобрение

Когда у вас будет письмо о дарении, если не указано иное, отправьте его своему андеррайтеру или ипотечному консультанту. Письмо о дарении будет внесено в ваш файл, и у андеррайтеров гарантированно не будет причин задерживать закрытие сделки! Теперь вы на шаг ближе к дому своей мечты!

В заключение

Правила составления писем о дарении не сильно изменились за последние годы. В конце концов, они просто являются заявлением о том, что вы добросовестно получили средства и не обязаны их возвращать. Они предоставляют андеррайтерам необходимые им доказательства, чтобы сохранить уверенность в своих инвестициях и воплотить в жизнь вашу мечту о собственном жилье. Мы, сотрудники On Q Financial, верим, что эта мечта всеобъемлющая, и будем работать с вами на каждом этапе процесса, чтобы помочь осуществить вашу мечту!

ПОЛУЧИТЬ БЕСПЛАТНУЮ ИНФОРМАЦИЮ О ЦЕНАХ

Получить ставку

* Информация может быть изменена без предварительного уведомления. Это не является предложением о предоставлении кредита или обязательством его предоставить. Могут применяться некоторые ограничения. Этот материал предоставлен только в информационных и образовательных целях. Прежде чем принимать финансовые решения, всегда советуйтесь с профессиональным консультантом. OnQ1124200681Y00000AzsRl