Новые лимиты ссуды, соответствующие требованиям FHFA (Федеральное агентство жилищного финансирования), и их значение для вас

Федеральное агентство жилищного финансирования (FHFA) объявило, что в 2021 году соответствующие лимиты ссуд будут увеличены. Как и любое объявление такого типа, оно наполнено отраслевым жаргоном, что может затруднить его понимание. В компании On Q Financial мы верим в простоту, поэтому расшифруем это объявление и предоставим вам всю информацию, необходимую для принятия решений в отношении жилья!

Что такое соответствующие лимиты ссуды?

Прежде чем перейти к объявлению, объясним,что такое соответствующие лимиты ссуды. “Соответствие” относится к ссуде, попадающей в пределы, установленные FHFA, и, следовательно, такую ссуду могут гарантировать программы Fannie Mae и Freddie Mac.

Почему существуют лимиты ссуды по ипотеке?

FHFA устанавливает эти ограничения, потому что существует риск при получении более высокой ипотечной ссуды. Программы Fannie Mae и Freddie Mac несут ответственность за обеспечение предоставленных ними ссуд в случае невозвращения. Если они предоставят слишком много значительных ссуд, это может создать риск для финансового будущего агентств. Ограничения также защищают кредиторов, поскольку они с меньшей вероятностью утвердят рискованную значительную ссуду, если сумма превышает лимит.

Как определяется лимит размера ссуды?

Корректировка лимита ссуд происходит ежегодно в соответствии с Законом о жилищном и экономическом восстановлении от 2008 года. Используя годовой индекс цен на жилье FHFA за предыдущий год, FHFA может определить средний рост цен на жилье и использовать это значение для определения увеличения лимита. Однако предусмотрены исключения для Гавайев, Аляски, Гуама, Виргинских островов и регионов с высокой стоимостью жизни. Соответствующие лимиты ссуды для них определяются как производное от средней цены на жилье.

Являются ли соответствующие лимиты ссуды настолько важными?

Объявление новых соответствующих лимитов ссуд имеет существенное значение, поскольку позволяет кредиторам финансировать обычные ссуды вместо крупных ссуд.

HERA (Закон о жилищном и экономическом восстановлении)

После жилищного кризиса 2008 года федеральное правительство приняло Закон о жилищном и экономическом восстановлении, который, среди прочего, установил правила соответствия лимитам ссуд. Замысел состоял в том, чтобы защитить как заемщиков, так и кредиторов, и чтобы предотвратить еще один кризис. Как упоминалось ранее, ограничения гарантируют, что программы Fannie Mae и Freddie Mac останутся платежеспособными, тем самым защищая кредиторов и заемщиков.

Программы Fannie Mae и Freddie Mac

Программы Fannie Mae и Freddie Mac в настоящее время находятся под внешним надзором, что означает, что регулирующий орган FHFA отвечает за обеспечение их финансовой стабильности. Конечная цель — вернуть эти агентства в частный сектор без необходимости государственного регулирования. Однако до тех пор FHFA отвечает за установление правил, защищающих агентства и всю отрасль.

Изменения соответствующих лимитов ссуды в 2021 году

Поскольку в 2020 году цены на жилье выросли в среднем на 7,42%,FHFA объявило, что соответствующие лимиты будут увеличены на столько же, начиная с 1 января 2021 года.

Базовый лимит ссуды

Для большинства округов по всей стране соответствующее увеличение лимита ссуды равно повышению средней цены на жилье. Для односемейных домов будет предусмотрен соответствующий лимит ссуды в размере 548 250 долларов США, что опять же на 7,42% больше, чем в предыдущем году.

Регионы с высокой стоимостью жизни

Однако в регионах с более высокой стоимостью жизни с этим увеличением не все так просто. FHFA использовало другой метод расчета для регионов, где средняя цена жилья была на 115% выше, чем базовый лимит ссуды. И поэтому такие округа получили соответствующий лимит ссуды в размере 150% от базового уровня, что составляет 822 375 долларов США.

Аляска, Гуам, Гавайи, Виргинские острова

Лимиты ссуды для Аляски, Гавайев, Гуама и Виргинских островов должны быть как минимум на 50% выше национального базового лимита, что означает, что для этих регионов также был установлен новый лимит в 822 375 доллара США. Повышенный лимит обусловлен их классификацией в законе как “регионов с высокой стоимостью жизни”.

Карта соответствующих лимитов ссуд

Чтобы упростить поиск соответствующих лимитов ссуд для вашего региона,FHFA создало картулимитов для каждого округа с выделенными регионами с высокой стоимостью жизни.

Обычные ссуды и крупные ссуды

Вы можете спросить, почему так важно иметь возможность получить обычную ссуду на большую сумму. Это хороший вопрос, и чтобы ответить на него, мы рассмотрим различия между обычной ссудой и крупной ссудой.

Обычная ссуда

Обычные ссуды относятся к числу наиболее гибких типов ссуд, допускающих различные варианты первоначального взноса или условий ссуды. Эти ссуды являются хорошим вариантом для заемщиков с хорошей кредитной историей, которые могут обеспечить оплату начального взноса в размере 20% во избежание ипотечного страхования. Однако обычные ссуды также можно получить с начальным взносом в размере только 3% с помощью программ FNMA Home Ready или FHLMC Home Possible при условии, что хотя бы один покупатель является покупателем жилья впервые или заемщики соответствуют средним требованиям для данного региона.

Поскольку государственные агентства не поддерживают эти ссуды, как ссудыUSDAиVA,кредитор обычно предоставляет их более крупной корпорации, которая способна взять на себя этот риск. Однако с увеличением кредитных лимитов теперь вы можете получить обычную ссуду на сумму до 548 250 долларов всего с начальным взносом в размере 3%!

Крупная ссуда

Крупные ссудыохватывают большинство ситуаций, когда цена дома превышает соответствующий лимит ссуды в размере 548 250 долларов США, установленный FHFA, но кредиторы не могут предложить эти ссуды программам Fannie и Freddie, поскольку они не соответствуют лимитам ссуды. По сути, крупные ссуды более рискованны для кредиторов и, следовательно, их сложнее получить. Крупные ссуды часто сопровождаются такими требованиями, как более строгие процедуры андеррайтинга и более высокие денежные резервы.

Что лучше?

Выбор типа ссуды зависит в основном от вашей личной ситуации. Однако обычные ссуды наиболее гибкие благодаря множеству вариантов и различным способам структурирования. Несмотря на то, что условия крупных ссуд не являются невероятно жесткими, получить эти ссуды труднее из-за дополнительного риска и большой суммы. Если вы не уверены, подходит ли вам какой-либо из этих типов ссуд,обратитесь к консультанту по ипотеке, чтобы получить индивидуальный совет!

Как это поможет вам!

Увеличение соответствующего лимита ссуды означает, что вы можете использовать обычную ссуду для покупки более дорогой недвижимости. Если прежде вы могли быть ограничены крупной ссудой, теперь у вас будут варианты и гибкость, которые предлагают обычные ссуды на сумму до 548 250 долларов! Это также означает, что будет проще получить одобрение более крупной ссуды.

Если вы думали о покупке дома, но не были уверены в росте стоимости жилья, то, возможно, сейчас самое время. В компании On Q Financial мы желаем предоставить вам лучшую ссуду на дом вашей мечты, и частью процесса является обеспечение того, чтобы у вас была вся необходимая информация. Если вы все еще не уверены в процессе покупки дома или если у вас есть вопросы, обязательнообратитесь к одному из наших ипотечных консультантов.

Если эта информация оказалась полезной и вы желаете узнать больше об ипотеке и покупке жилья, обязательно подпишитесь на наши страницы в InstagramLinkedIn, и Facebook.

* Информация может быть изменена без предварительного уведомления. Могут применяться некоторые ограничения. Ориентировочная сумма ссуды на фиксированный срок 30 лет. Обычная ссуда при цене 548 250 долларов США и с начальным взносом 20% предлагается только для сравнения и в информационных целях.

Процентная ставка 4,083%, годовая процентная ставка 4,67% и начальный взнос в размере 109 650 долларов. Предполагаемые дополнительные средства для оплаты при закрытии сделки — 11 300 долларов. Приблизительный ежемесячный платеж в размере 3699,38 долларов. Сценарий погашения ссуды не включает дополнительные расходы/ комиссионные, связанных с ежемесячными расходами по ипотеке, таких как комиссия управляющей компании. Все указанные суммы являются приблизительными и отличаются для каждой конкретной ссуды. Ставки и сборы могут быть изменены в любое время. Это не является обязательством предоставить ссуду или продлить кредит. Утверждение ссуды зависит от соответствия заявителя для участия в кредитной программе. OnQ1130200681Y00000B0LpS