모기지란 무엇입니까?

모기지에 대해 알아야 할 모든 것.

모기지의 정의

모기지는 단순히 말해서 금융 거래입니다. 이것은 공식 서류를 갖추고 정부 규정이 적용되며 귀하께서 많은 채무를 상환할 것이라는 약속입니다. 어떤 사람들은 모기지 절차를 두고 머리가 아프다고 하지만, 이 대출을 통해 내 집 마련의 꿈을 이룰 수 있습니다. 하지만 주택을 소유한다는 것은 큰 일입니다. 따라서 최선을 다해 준비하고 믿을 수 있는 대출기관과 함께 해야 합니다.

모기지는 그 도움을 받는 사람만큼이나 종류가 다양합니다. 저소득층 대출자를 위한 옵션뿐만 아니라 수백만 달러 가격의 거대한 꿈의 집을 구입하는 사람들을 위한 옵션도 있습니다. 모기지는 결국에는 한 장의 종이와 약속으로 만들어집니다. 모기지를 진지하게 생각하실 때 처음 알아두셔야 할 것은 금리입니다.

모기지 금리란 무엇입니까?

단순히 말하자면 모기지 금리는 모기지 대출에 부과되는 이자입니다. 모기지 금리는 시장 상황에 따라 지속적으로 변화합니다.

나를 위한 맞춤형 금리 알아보기

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시장 상황에는 경제, 주택 시장 특성, 연방 통화 정책 등이 포함됩니다. 하지만 귀하의 개인적 재무 건전성 역시 귀하의 대출 금리에 영향을 미칩니다. 금리에게 영향을 미치는 것이 무엇인지 이해하는 일은 어렵지만, 금리가 귀하께 어떤 영향을 미치는가는 간단합니다.

금리가 낮을수록 귀하의 대출은 저렴해집니다. 낮은 금리를 목표로 하신다면 귀하께서 이용하실 대출 유형, 귀하의 자격 요소, 시장 상황에 대해 생각하셔야 합니다.

사실, 귀하의 재무 상태가 탄탄하다면 귀하의 대출 비용은 줄어들 것입니다. 따라서 낮은 금리를 원하신다면 귀하의 신용점수를 높이고 빚을 줄여야 하며 초기납입금을 정상적으로 모아야 합니다. 이를 통해 귀하는 우수한 입지를 만들고 매력적인 대출자가 됩니다.

때로는 정부 지원 모기지 상품을 이용함으로써 더 좋은 금리를 이용하실 수 있습니다. FHA, VA, 그리고 USDA 주택 대출은 일반적으로 저렴한 상품의 좋은 예입니다.

최선의 금리를 이용할 수 있는 다른 방법으로는 주택 시장 자체에 관심을 갖는 것입니다. 구매자에게 유리한 시장이고 주택 재고가 많다면, 낮은 금리를 이용할 수 있는 좋은 시기입니다. 주택 시장은 주기적으로 움직이므로 기다리면 좋은 구매 시기를 맞이할 수 있습니다. 주택 구매자들은 APR과 금리를 자주 혼동합니다. 두 가지 모두 이율이지만 둘 사이에는 차이점이 있습니다. 우리는 다음으로 APR에 대해 자세히 알아보겠습니다.

모기지에서 APR이란 무엇일까요?

연이율(APR)은 이율로 계산되지만 귀하의 대출 금리와는 다릅니다. 연이율은 이자와 매매 수수료 그리고 기타 대출 기간 중에 발생하는 관련 수수료를 포함한 전체 비용입니다. 대출기관이 이용하는 APR 계산 공식

Formula for how APR is calculated

대출 기관은 Truth in Lending Act(공정대부법)에 따라 APR을 공개해야 합니다. 귀하께서 대출기관으로부터 예상 대출 금액을 받으실 때 3페이지를 보시는 것이 중요합니다. 여기서 대출의 APR을 확인하실 수 있습니다. APR은 금리에 비용이 추가되기 때문에 약간 더 높다는 것을 알 수 있습니다. 또한 대출 기간 동안 이자를 얼마나 지불하셔야 하는지 알 수 있습니다. 더 낮은 금리를 확보할 수 있는 방법을 찾으신다면, 그리고 이미 신청서를 제출하셨다면, 모기지 컨설턴트에게 바이 다운(buy down) 옵션을 문의해보십시오.

모기지 포인트란 무엇입니까?

금리와 APR을 낮추는 또 다른 좋은 방법은 모기지 또는 할인 포인트를 이용하는 것입니다. 1 모기지 포인트는 귀하 주택 가치의 1%를 나타냅니다. 귀하께서 구입하시는 포인트마다 귀하의 모기지 금리를 바이 다운합니다. 장기적으로 금리가 낮아지면 돈을 절약할 수 있습니다. 맞습니다. 모기지 포인트로 월 대출 비용을 낮출 수 있습니다. 하지만 주의하십시오! 손익분기점에 이르기 전에 집을 파실 계획이라면, 절약한 금액이 지출 금액보다 낮을 수도 있습니다.

이러한 할인 포인트나 베이시스 포인트는 선제공되며 계약서에 명시됩니다. 다른 대출 기관으로부터 견적을 받을 때 주의하십시오. 해당 대출 기관은 할인 포인트를 이자 견적에 포함시킬 수도 있습니다. 작게 인쇄된 내용들을 꼭 읽어보셔야 합니다.

할인 포인트를 이용하여 얼마나 절약할 수 있는지 알아보시려면, 모기지 컨설턴트에게 바이다운 계약에 대해 문의하십시오.

주택담보대출 비율이란 무엇입니까?

귀하의 주택담보대출 비율(Loan-to-Value, LTV)은 귀하의 주택 가치와 귀하께서 모기지 대출에 납입하셔야 하는 금액을 비교한 값입니다. 예를 들어 귀하의 주택이 $200,000로 평가되었고 귀하의 대출 금액이 $180,000라면 귀하의 주택담보대출 비율은 90%가 됩니다.

LTV는 대출 기관이 리스크를 계산하는데 이용하는 측정치입니다. 따라서 초기납입금을 더 많이 지불하시면 LTV가 낮아져 더 나은 금리를 이용할 수 있고 쉽게 자격을 인정받을 수 있습니다. 그렇다고 해서 초기납입금을 많이 내야 모기지 자격을 획득할 수 있는 것은 압니다. 대출자가 97%의 LTV로 대출을 받는 것도 그리 드문 일이 아닙니다. FHA, USDA, VA 주택 대출과 같은 정부 지원 상품들은 더 유연할 수 있습니다.

모기지 자격을 어떻게 획득할 수 있습니까?

모기지 자격을 획득하는 것은 많은 사람들이 생각하는 것보다 훨씬 쉽습니다. 주택소유나 낮은 신용 점수, 부족한 초기납입금과 같은 문제들은 재무 계획이나 지원을 통해 극복할 수 있습니다. 귀하께 가장 좋은 선택이 무엇인지 알아보시려면 사전 자격을 얻어 시작해보실 수 있습니다.

나의 사전 승인 시작

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대출 신청을 제출하시면, 언더라이터가 귀하의 신용도를 평가하기 위해 여러 자격을 평가할 것입니다. 언더라이터는 전체 상황을 파악하고 고용 이력, 소득 수준, 총부채상환율, 신용 이력, 초기 납입금과 같은 여러 요소들을 평가합니다.

일반적으로 대출기관은 2년 간의 이력을 살펴보고자 할 것입니다. 대출 기관은 귀하께서 안정적인 소득이 있는 지만 살펴보는 것이 아니라 그 소득으로 모기지를 납입할 수 있는지 확인합니다. 또한 귀하께서 다른 미결 상태인 채무를 효과적으로 관리하는 것 역시 중요합니다. 모기지 부채는 매우 큰 금전적인 약속이며 귀하께서 매월 감당하셔야 할 책임을 크게 변화시킬 수 있습니다. 언더라이터는 대출 승인을 결정하기 위해 소득세 신고서, 급여명세서, 신용보고서 등 여러 서류를 검토하여 귀하의 신용도를 평가합니다.

가장 저렴한 대출을 이용하시려면 초기납입금이 많은 것이 좋습니다. 하지만 100% 대출을 받을 수 있는 선택지도 있습니다. USDA 및 VA와 같은 정부 지원 프로그램은 대출자에게 낮은 초기납입금 대출 옵션을 제공합니다. 또한 FHA는 자격을 갖춘 대출자에게 최소 3.5%의 초기납입금으로 자격을 갖출 수 있도록 합니다. 하지만 이러한 프로그램들 외에도 주택 구매자가 초기납입금을 감당하기 위해 이용할 수 있는 방법이 있습니다.

전국의 여러 DPA 프로그램들이 초기납입금을 지원할 수 있습니다. 프로그램마다 자격 요건이 다를 수 있으므로 잘 살펴볼만한 가치가 있습니다. 귀하의 소득, 주택소유 이력, 부동산의 위치, 그 외에 많은 요소들에 따라 귀하의 프로그램 참여가 결정됩니다. 귀하에게 가까운 초기납입금 지원 프로그램 정보를 알아보시려면 저희 DPA 페이지를 방문해주십시오.

주택구매자가 자격을 갖추기 위해 필요한 최소 신용 점수는 이용하시는 모기지 프로그램에 따라 다릅니다. FHA, VA, USDA 주택 대출의 경우 최소 신용 점수는 580점입니다. 일반 프로그램의 경우 최소 점수는 620점입니다. 귀하의 신용점수를 알아보실 수 있도록 세 곳의 주요 신용조사 기관을 이용하실 수 있습니다.

귀하의 총부채상환율(debt-to-income)은 귀하의 재무 상황을 전체적으로 측정한 것입니다. 귀하의 월 지출을 계산한 다음 이것을 월 소득으로 나누어 총부채상환율을 계산하실 수 있습니다.

건전한 재무 상황이란 빚에 허덕이지 않는 상태를 의미하므로, DTI가 낮은 것이 좋습니다. 귀하의 DTI를 43% 미만으로 낮추실 것을 권장합니다. 예외가 있기는 하지만 DTI가 43%를 초과하는 대출자는 일반적으로 리스크가 높은 것으로 간주됩니다. 대출 기관은 특정 모기지 프로그램을 이용하여 DTI가 47%에 이르는 대출자까지도 승인할 수 있습니다.

귀하는 주택소유자로서 저축을 계속 하기를 원하실 것입니다. 따라서 모기지에 자금을 과도하게 지출하지 않도록 하십시오.

어디에서 어떻게 모기지를 받아야 합니까

대출 기관이나 은행, 브로커로부터 모기지를 받을 수 있습니다. 대출 기관과 은행은 금융기관인 반면 브로커는 민간 계약업체처럼 운영됩니다. 당연히 대출 기관을 이용하는 것이 경쟁력 있는 금리, 다양한 상품 선택, 유연한 자격 기준과 같은 많은 장점이 있습니다.

대출을 신청하시면 대출 기관은 귀하의 정보가 정확한지 확인하기 위해 개인정보를 요청할 것입니다. 귀하는 대출 기관에 사회보장번호, 납세 기록, 입출금내역서와 같은 개인정보를 제공하셔야 할 수 있습니다. 상황에 따라 모기지 자문이 귀하의 과거 신용 관련 사건에 대해 질문할 수 있으며, 귀하는 그 사건에 대해 설명을 해야 할 수 있습니다.

꿈꾸시는 집을 살 자금을 마련하기 위해 어떤 기관을 이용하시든, 귀하는 한 사람과 직접 일을 진행하시게 됩니다. 이 사람이 대출 기관을 대표하여 귀하께서 대출을 받으실 수 있도록 도와드릴 것입니다. 이러한 모기지 전문가를 대출 담당자 또는 모기지 컨설턴트라고 합니다.

먼저 지역 내에 있는 대출 기관과 모기지 컨설턴트들을 찾아보는 것부터 시작하실 수 있습니다. 가까운 사람들과 일을 하는 것이 도움이 될 것입니다. 친구와 가족들에게 편하게 조언을 부탁하십시오. 또 다른 방법으로는 대출 기관을 방문하거나 전화를 하는 것이 있습니다. 온라인 대출을 선호하신다면 대출 기관이 그러한 옵션을 제공하는지 확인하십시오. On Q Financial에서는 모바일 대출 앱을 다운로드하여 전화기에서 모기지의 여정을 시작하실 수 있습니다.

사전 자격 심사 대 사전 승인

사전 자격 심사란 무엇입니까?

사전 자격 심사는 은행이나 대출 기관이 귀하께 현재 귀하의 재무 상태 정보를 제공하도록 요청하는 것입니다. 여기에는 귀하의 신용 점수, 채무, 소득, 자산이 포함됩니다. 대출 기관이 귀하의 재무 상태를 검토한 후 귀하께서 대출받으실 수 있는 예상 금액을 제시합니다.

사전 승인이란 무엇입니까?

사전 승인은 귀하의 신용도를 증명하는 확정 답변입니다. 사전 승인은 또한 사전 자격 심사의 다음 단계입니다. 사전 승인을 받기 위해서는 더 많은 절차를 진행해야 하므로 더 많은 인가를 받아야 합니다.

사전 승인을 받기 위해서는 공식 모기지 신청서를 작성해야 하며 모기지 대출 기관에 필요한 서류를 제공하여 대출 기관이 귀하의 재무 이력과 현재 신용 점수를 자세히 조사할 수 있도록 해야 합니다. 대출 기관은 귀하의 전체적인 재무 상태를 검토한 후 정해진 모기지 금액을 사전 승인할 수 있습니다. 사전 승인의 다른 장점으로는 귀하께 부과될 금리를 더 잘 알게 된다는 점이 있습니다. 귀하의 금리는 주로 귀하의 신용 점수를 바탕으로 하며, 사전 승인을 받은 후에는 금리를 고정할 기회가 주어질 수 있습니다.

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여러 가지 모기지 옵션 유형

잠재적 주택 구매자로서 귀하는 대부분의 대출 기관이 인기 있는 몇 가지 대출 유형인 일반, FHA, VA 대출을 제공한다는 것을 알게 되실 것입니다. 자격을 갖춘 농촌 및 교외 주택 구매자가 이용할 수 있는 추가 대출 유형으로는 USDA 주택 대출이 있습니다. 각 대출은 각기 다른 방식으로 주택 구매자에게 혜택을 제공하도록 만들어졌습니다. 모든 대출 유형이 귀하께 좋은 것은 아니므로 사전에 필요한 정보를 모두 알아두시는 것이 중요합니다.

가장 유리한 금리와 가장 좋은 옵션을 원하십니까

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일반 모기지는 준수 지침을 따르는 모기지 상품이며 정부 기관이 보증하거나 보장하지 않습니다. 일반 주택 대출은 개별 대출 기관을 통해 이용할 수 있으며 두 곳의 정부 후원 기업인 Fannie Mae 또는 Freddie Mac에 의해 판매됩니다. 일반 모기지에 대한 자세한 정보는 저희 주택 대출 페이지에서 확인하실 수 있습니다.

FHA 대출은 Federal Housing Administration(연방 주택 관리국)에서 보장하는 대출입니다.
FHA는 자금을 대출하지 않으며, 모기지 불이행 시 자격을 갖춘 대출 기관을 지원합니다.

FHA 대출에 대한 자세한 정보는 HUD.gov에서 확인해주십시오. https://www.hud.gov/program_offices/housing/fhahistory.

FHA 대출의 장점은 무엇입니까?

  • 완화된 신용 이력 조건
  • 낮은 초기납입금 옵션
  • 접근성이 더 높은 부채 비율
  • 더 나은 금리 이용 가능

자금이 많지 않으시거나 신용 점수가 낮으시다면 FHA 대출이 좋을 수 있습니다. FHA 대출은 또한 최근 압류, 파산, 공매 등 부정적인 신용 사건이 발생한 개인에게도 도움이 될 수 있습니다. 부정적인 신용 사건이 발생한 대출자의 경우, 신용을 회복했다면 FHA 대출은 일반 대출과 비교하여 대출 자격을 얻기까지 기다려야 하는 기간이 더 짧습니다. 대출자가 자격 심사에 도움이 필요하다면 FHA 대출은 비점유 공동 대출자로서 친척이 서명하는 것을 허용합니다.

United States Department of Agriculture(미국 농무부, USDA)는 USDA 농촌 개발 주택 대출을 발행합니다. 이 주택 대출은 100% 자금 지원을 제공하나 특정 지역으로 한정되며 가구 소득 제한이 적용됩니다. USDA 모기지에 대한 자세한 내용은 저희 주택 대출 페이지에서 확인하실 수 있습니다.

VA 대출은 U.S. Department of Veterans Affairs(미국 보훈부), VA에서 보장하는 모기지 대출입니다. 이 대출은 현역 군인이나 제대 군인을 대상으로 복무 기간에 따른 대출을 제공합니다. VA는 돈을 빌려주는 것이 아니라는 점을 알아두셔야 합니다. VA는 거래 체결 시 대출을 보증하여 대출자가 대출금을 갚지 못할 경우 대출 기관을 보호합니다. VA 대출을 이용하기 위해서는 대출 기관과 대출자 모두 자격을 충족해야 합니다.

카운티 대출 금액 한도를 초과한 대출을 점보 대출이라고 합니다. 미국 주택 가격은 일부 지역에서 크게 상승하여 많은 구매자들은 자금을 마련하기 위해 점보 대출을 필요로 합니다. 주택 대출 업계에서 점보란 말은 대출 금액이 정부 후원 기업들인 Freddie Mac과 Fannie Mae에서 정한 한도를 초과했다는 의미입니다. 따라서 이 대출은 부적격 대출에 해당합니다. 점보 대출은 일반적으로 금리가 약간 더 높습니다. 점보 대출은 더 많은 자금이 포함되고 모기지 보험을 이용할 수 없으므로 대출 기관에게 리스크가 더 높습니다. 점보 대출을 포함한 모든 부적격 대출에는 대출을 인수하는 대출 기관이 정한 지침이 있습니다.

변동 금리 모기지(adjustable-rate mortgage, ARM)는 낮은 금리로 대출을 받을 수 있도록 하지만 몇 년이 지난 후 금리가 오를 위험이 있습니다. ARM 대출은 일반적으로 5/1 또는 7/1 조건으로 제공됩니다. 이것은 5년 또는 7년이 지나면 금리가 당시 시장 상황에 따라 변할 수 있음을 뜻합니다. 이러한 모기지는 단기 주택 구매에는 아주 좋을 수 있지만 ARM 대출에는 리스크가 있습니다. ARM 프로그램의 장단점에 대한 자세한 내용은 저희 주택 대출 페이지에서 확인하실 수 있습니다.

고정 금리 모기지는 보통 15년 또는 30년 대출 기간 동안 납입금이 고정됩니다. 금리는 대출 기간 동안 고정되어 변하지 않습니다. 많은 주택 구매자들은 납입금을 꾸준히 내는 것을 원하므로 고정 금리 모기지를 선택합니다. 이 모기지 옵션에 대한 자세한 내용은 저희 주택 대출 페이지에서 확인하실 수 있습니다.

이 유형의 대출은 주택의 리노베이션과 개선을 위한 자금 지원을 제공하며, 새 모기지로 비용 대출을 시작합니다. FHA 203K 및 Fannie Mae Homestyle 상품은 고정 금리 옵션을 제공합니다. 주택 개선 대출을 이용하여 주택 리모델링을 쉽게 해보십시오. 여기에서 자세히 알아보십시오.

일회 계약 건축(one-time construction), 다른 말로 영구 건축(construction-to-permanent) 대출을 통해 한 번의 계약으로 집을 건축하거나 맞춤형 건축 주택을 구입하실 수 있습니다. 이 프로그램을 통해 FHA, VA, USDA 및 일반 대출로 구입을 하실 수 있습니다. 주택을 구입하기보다 꿈꾸는 집을 짓고 싶으시다면 간소한 일회 계약 건축 대출을 고려해보십시오.

1976년 6월 15일 이후 두 채 규모 또는 한 채 규모의 조립식 주택을 위한 대출을 FHA, VA 및 일반 대출로 이용하실 수 있습니다. USDA는 신축 조립식 주택만 허용합니다. 조립식 주택 대출은 낮은 초기납입금이 허용됩니다. 주택은 조립식 주택 지침을 준수해야 하며 저렴한 주택 옵션으로 간주됩니다.

장외 대출 옵션

비 QM(Non-QM)은 무자격 모기지를 뜻합니다. 이러한 유형의 모기지는 Consumer Financial Protection Bureau(소비자 금융 보호국)가 정한 기존 모기지 자격 기준을 갖추지 못한 대출자가 이용합니다. 비 QM 대출은 자영업자, 투자자, 최근 부정적인 신용 사건이 발생한 대출자에게 주택을 소유할 기회를 제공합니다.

역 모기지는 주택 자산에서 현금을 인출할 수 있도록 설계된 모기지입니다. 자산은 62세 이상인 대출자에게 현금으로 전환되어 지급됩니다. 이것은 고정 소득이 발생하는 직업에서 은퇴한 대출자에게 아주 좋은 옵션입니다. 주택을 판매하거나 사망할 때까지 돈을 납입할 필요가 없습니다. 역 모기지는 모든 사람에게 적합한 것은 아닙니다.

15년 모기지와 30년 모기지의 차이는 무엇입니까?

새 iPhone 할부를 12개월로 하시겠습니까, 아니면 24개월로 하시겠습니까? 결국 같은 물건을 비슷한 금액으로 구입하시게 됩니다. 다만 매달 내야 하는 비용이 달라집니다. 이것은 15년 고정 금리 주택 대출과 30년 대출의 차이를 간단하게 비유한 것입니다.

15년 고정 금리 모기지를 이용하실 경우 30년 고정 금리 모기지를 납입하시는 것보다 시간이 50% 적게 걸립니다. 반대로 30년 모기지는 한 달에 내야 하는 금액이 절반이 됩니다.

고려해야 할 점은 30년 기간과 비교했을 때 15년 기간을 이용하시면 대출금의 전체 이자가 줄어든다는 것입니다. 또한 15년 대출을 이용하시면 주택 자산을 훨씬 빠르게 만드실 수 있습니다. 이것은 좋은 일이지만 그에 따른 결과를 잘 생각해보셔야 합니다. 모기지를 짧은 기간 동안 분할 상환해야 하므로 납입금이 높아집니다. 이것이 부담되신다면 30년 고정 금리 모기지를 이용하시는 것이 더 안전할 것입니다.

모기지 대출 한도는 무엇입니까?

대출 한도는 주택 구매자가 주택을 구매할 자금을 대출하거나 재융자할 때 최대 금액을 제한합니다. 정부 후원 기업, 즉 GSE는 부동산이 위치한 카운티의 중간 주택 가격 퍼센트 비율을 이용하여 모기지 금액의 상한을 적용합니다. 이것은 당연히 대출 기관을 보호하여 대출자의 모기지 불이행을 방지할 수 있도록 합니다.

2020년 적격 대출 한도는 무엇입니까?

일반 적격 대출 한도는 지역마다 그리고 연도마다 변경됩니다. 2020년 올해 미국 본토 단일 가구 주택은 대부분 적격 대출 한도가 $510,400이며 고비용 지역은 이보다 높을 수 있습니다. 대부분의 카운티에서 FHA 대출 한도는 $331,760입니다. 이러한 대출 한도는 주택이 위치한 카운티 중간 가격에 대한 퍼센트 비율로 정해집니다.

VA 대출 한도는 VA 대출 자격을 완전히 갖춘 유자격 제대군인에게는 더 이상 적용되지 않습니다! 차용인이 100% 권한을 가진 대부분의 지역 VA 카운티 대출 한도는 카운티 대출 한도 $510,400를 초과할 수 있으며 On Q Financial을 이용하시면 자격을 갖고 있는 한 최대 $1,500,000까지 가능합니다.

VA 대출이 한 건 이상 활성화된 상태인 제대 군인, 부분적 권한만 이용할 수 있는 제대 군인, 이전 대출을 불이행한 제대 군인에게는 대출기관이 대출액의 25% 보증을 구할 수 있는 경우 대출 한도가 계속 적용됩니다. VA로부터 25% 대출 보증을 받기 위해서는 차용인이 대출기관에게 추가로 초기납입금을 납부해야 합니다.

모기지 납입금에는 무엇이 포함됩니까?

귀하는 매달 모기지를 납입하셔야 하므로 그 금액에 무엇이 포함되는지 알아두셔야 할 것입니다. 모기지 월 납입금은 원금, 이자, 세금, 보험료의 네 부분으로 구성됩니다.

대출 원금은 최초 대출 금액에서 원금 잔액에 대하여 납입한 금액을 뺀 금액이 됩니다.

대출금 원금에는 모기지 이자가 추가됩니다. 이것은 돈을 빌리는데 부과되는 비용입니다.

월 모기지 납입금에는 재산세가 추가되는 것이 일반적입니다. 대출 기관은 이 금액을 에스크로 계정에 보관합니다. 해당 연도에 대한 귀하의 모기지 재산세가 실제로 부과되면, 대출 기관이 에스크로 계정에서 금액을 인출하여 재산세를 납부합니다.

모기지를 이용하실 때 여러 가지 유형의 보험에 대해 알고 계셔야 합니다.

모기지를 이용하실 때 대출기관은 자신의 투자를 보호하기 위해 위험 보험 (주택소유자 보험)에 가입하도록 요구합니다.

초기 납입금이 20% 미만일 경우 월 납입금에 일반 대출의 민간 모기지 보험(PMI)이 포함될 수 있습니다. FHA와 USDA는 귀하의 총 월 납입금에 포함될 월 모기지 보험 납입을 요구합니다.

귀하의 주택이 홍수 보험이 필요한 홍수 지역으로 지정된 경우, 월 홍수 보험료가 납입금에 포함됩니다.

모기지 보험이란 무엇입니까?

귀하께서 납부하시는 초기납입금이 20% 미만이라면 모기지 보험이 필요합니다. 모기지 보험은 귀하께서 대출금을 납입하지 못하실 때 대출 기관을 보호합니다. 대부분의 경우 보험료는 대출 금액에 대한 퍼센트 비율로 연간 계산되며 매달 부과됩니다. 귀하께서 이용하시는 프로그램에 따라 월 보험료뿐만 아니라 선불 보험료를 납부하셔야 할 수 있습니다.

이용하시는 프로그램에 따라 모기지 보험은 민간 모기지 보험(PMI) 또는 모기지 보험료(MIP)가 될 수 있습니다. 초기납입금 20% 미만으로 일반 모기지를 이용하실 경우 PMI가 필요합니다. FHA나 USDA 대출을 받으실 경우 MIP에 가입하셔야 합니다. VA 대출 시에는 모기지 보험에 가입하는 대신 자금 지원 수수료(funding fee)라는 비용을 내셔야 합니다.

모기지 보험은 귀하께서 대출금을 납입하지 못하게 되셨을 때 일정 기간 동안 귀하를 보호해드립니다. 귀하께서 보험료로 내신 금액은 짧은 기간 동안 대출 기관의 채무 상환 요구를 효과적으로 충족합니다. 모기지 보험은 주택의 압류를 막아주지 않는다는 점을 알아두십시오. 모기지 보험이 끝나고 유예 기간이 시작되기 전에 방법을 찾아 다시 정상적으로 모기지를 납입하셔야 합니다.

PMI는 모든 모기지에서 필수 조건이 아니지만 FHA와 USDA와 같은 일부 프로그램에서는 대출 기간 동안 MI를 납입하셔야 합니다. 모기지 보험을 제거하는 방법은 80/20 LTV 이하로 일반 모기지에서 재융자를 하는 것입니다. 다시 말해서 일반 모기지에서 20% 이상 초기납입금을 납부하시는 것만이 모기지 보험이나 자금지원 수수료를 내지 않는 유일한 방법입니다.

일반 모기지의 큰 인기 요인은 낮은 초기납입금 옵션입니다. 대출자는 일반 모기지를 이용하여 최소 3%의 초기납입금을 이용할 수 있습니다. 하지만 초기납입금이 낮으면 민간 모기지 보험, PMI를 납부해야 합니다.

모든 FHA 대출과 함께 모기지 보험료, MIP를 납부해야 합니다. 1.75% 보험료를 선불로 납부하시게 됩니다. 또한 연 보험료를 납부하셔야 합니다. 연 보험료는 해당 연도 평균 잔액의 귀하의 LTV, 대출 기간, 대출 금액에 따라 .45%-1.05% 사이가 됩니다, 초기납입금이 10% 미만이면 FHA 대출 기간 전체에 걸쳐 모기지 보험료를 납부하시게 됩니다. 하지만 FHA 대출 초기에 10%를 초과한 초기납입금을 납부하실 경우 11년만 MIP를 납부하시면 됩니다.

미국은 군인, 일부 국가 경비대원, 특정 경우 사망한 제대 군인의 생존 배우자를 위한 대출을 제공합니다. 이러한 대출은 보훈부(Veteran Affairs)에서 제공하는 VA 대출이라고 합니다. 이 대출은 금리가 낮습니다. 또한 초기납입금을 내지 않도록 선택할 수 있습니다. 모기지 보험에 가입하지 않아도 되지만, 그럴 경우 대부분의 경우 자금지원 수수료를 납부해야 합니다. 이 자금지원 수수료는 이전에 VA 대출을 받은 적이 있는지에 따라 결정됩니다. 또한 병역 상태, 복무 중 발생하여 지속되는 상해, 복무 중 상해로 인한 장애 등에 따라 자금지원 수수료 납부 여부가 정해질 수 있습니다. 2020년 자금지원 수수료는 2.3%-3.6%입니다.

USDA 대출을 받을 경우 모기지 보험에 가입해야 합니다. 귀하는 두 가지 방법을 조합하여 이 보험료를 납부하시게 됩니다. 먼저 일시불 선금 보증 수수료가 있습니다. 2020년 선금 보증 수수료는 1%입니다. 그리고 매달 모기지 납입금에 분할되어 부과되는 추가 연 수수료가 있습니다. 2020년 연간 수수료는 .35%입니다. 이 연간 수수료는 USDA 대출 기간 전체에 걸쳐 부과됩니다. 이 퍼센트 비율은 해마다 바뀔 수 있으나, USDA 대출 계약을 체결한 후에는 연간 퍼센트 비율의 변동으로 인해 수수료가 변하지 않습니다.

계약 체결 비용이란 무엇입니까?

실제로 모기지를 받기 위해서는 비용이 발생합니다. 계약 체결 비용(closing cost)은 모기지 계약 체결 시 납부하는 수수료입니다. 최종적으로 모기지 계약을 체결하시기 전에 모든 모기지 서류에 서명하고 새로운 주택 소유자가 되기 위한 서류를 작성하시게 됩니다. 여기에 이르는 모든 단계에는 많은 사람들의 도움이 제공됩니다. 계약 체결 비용은 본질적으로 제공된 서비스에 대한 비용입니다.

계약 체결 비용은 주택 구매 가격의 2%-5%이며 퍼센트 비율에 영향을 주는 변동 요소가 포함됩니다. 이러한 변동 요소에는 거래를 체결하는 주, 귀하께서 받으신 대출, 대출 기관 등이 포함됩니다. 귀하는 예상 대출 금액과 거래 체결 공시에서 구체적인 계약 체결 수수료 목록을 확인하실 수 있습니다.

계약 체결 비용이 계속 높아지는 것을 걱정하는 사람은 귀하뿐만이 아닙니다. 다음 제안을 활용하여 수수료를 최소화하고 계약을 쉽게 체결하실 수 있도록 도움을 받으십시오. 먼저, 귀하의 옵션을 확인하시고 주택 계약 체결을 도와줄 수 있는 공급자와 대리인을 선택할 수 있다는 점을 확인하십시오. 그 다음으로, 대출 계약 체결일부터 모기지 납입일 사이의 비례배분 일수를 줄여보십시오. 또한 많은 주택 판매자들은 계약 체결을 간절히 원하므로 주택 판매자에게 계약 체결 비용 일부를 부담해줄 수 있는지 물어보십시오. 마지막으로 최종 계약 체결 서류를 확인하여 수수료가 올바르고 공정한지 확인하십시오. 다음 안내는 계약 체결 공시에서 확인할 수 있는 비용을 설명합니다.

모기지 담보 증권 시장이란 무엇입니까?

귀하의 대출 기관과 서비스 제공자의 차이를 알아두시는 것이 중요합니다. 대출 기관은 대출을 제공하는 기관이고 서비스 제공자는 귀하께서 납입을 하시는 기관입니다. 이 기관들이 다른 경우가 많은 이유는 모기지 담보 증권 시장 때문입니다.

귀하의 대출은 아직 납입되지 않은 상태이지만 귀하의 모기지는 많은 가치를 갖고 있습니다. 귀하께서 대출에 납입하시는 이자는 투자자들이 자본을 쌓을 수 있는 소득원이 됩니다. 귀하의 대출이 어떤 투자자에게 매각되었든, 귀하는 매달 그 투자자에게 납입을 하시게 됩니다.

Fannie와 Freddie 모두 여러 금융기관으로부터 모기지를 구매합니다. Fannie는 신용조합과 상업 금융 업계의 대형 은행, 모기지 브로커들로부터 대출을 구매합니다. 반면 Freddie는 “저축은행”이라고도 하는 최초 대출자들로부터 작은 규모의 대출을 구매합니다. Fannie와 Freddie 모두 모기지 산업에서 중요한 부분을 차지합니다. 미국 주택 경제 자금 이동에서 이들이 하는 역할은 주택 구매자들이 저렴하고 쉽게 모기지를 받을 수 있도록 합니다.

나의 주택 모기지를 재융자해야 할까요? 주택 대출을 재융자해야 하는 시점을 알아내는 방법.

예, 재융자를 고려하실 때 다양한 대출 기회를 선택하실 수 있지만, 귀하께서 이용하실 수 있는 모든 옵션을 따져보는 것이 매우 중요합니다. 재융자를 받을 것인지 또는 언제 받을 것인지를 결정하실 때 지금 집에서 얼마나 더 오래 살 것인지, 금전적 목표가 무엇인지, 본인의 신용 상태가 어떠한지를 고려하셔야 합니다.

모기지를 모두 납입하면 어떻게 됩니까?

서비스 제공자가 모기지 해제증을 보냅니다. 이 문서는 모기지 완납 서류라고도 하며 대출금을 전액 납입하였고 은행은 주택에 대한 유치권을 더 이상 소유하지 않음을 명시합니다. 공식적으로 주택 대금을 모두 지불하고 모기지를 없앤 후에는 보험료, 재산세와 같은 월 부과금을 본인이 직접 납부하셔야 합니다.

모기지 상환유예란 무엇입니까?

상환유예는 일정 기간 동안 모기지 납입을 감면하는 방법입니다. 서비스 제공자는 귀하의 납입금을 줄이거나 면제할 수 있습니다. 이를 통해 주택 소유자는 소득 손실을 겪고 있거나 정기 납입을 할 수 없을 때 다시 정상 상태를 회복할 기회를 얻을 수 있습니다. 서비스 제공자와 연락을 하실 대 몇 가지 질문을 준비하십시오. 다음은 CFPB에서 권장하는 질문 목록입니다.

  • 저의 지불유예를 결정하실 때 이용하는 기준은 무엇입니까?
  • 귀사의 결정에 동의하지 않을 경우 저의 권리는 무엇입니까?
  • 임시로 제 납입금을 줄이거나 유예할 때 도움이 되는 옵션은 무엇입니까?
  • 제 상황에 맞게 이용할 수 있는 지불유예, 대출 변경, 기타 옵션이 있습니까? 각 옵션에는 어떤 수수료가 부과됩니까?
  • 제 모기지 계정에 대한 납부 지연을 언제 면제하십니까?
  • 유예기간 종료 시 제가 이용할 수 있는 납입 방법으로는 무엇이 있습니까?
  • 지불유예 기간 동안 납입하지 않은 모기지에 이자가 부과됩니까?

지불유예는 어려움을 겪는 주택 소유자에게 가장 좋은 방편이 될 수 있지만 언제나 가장 좋은 것은 아닙니다. 대출이 지불유예 상태일 때 이자가 계속 불어나며 큰 빚은 사라지지 않습니다. 적은 금액을 납입할 수 있다면 계속 납입하시는 것이 좋습니다. 서비스 제공자는 귀하에게 도움을 줄 수 있으므로 서비스 제공자에게 연락하여 문의를 하십시오.

귀하께서 약정된 기간 동안 정해진 금리로 이자와 함께 대출을 상환할 것임을 약속하여 서명한 서류입니다. 모기지 어음은 약속 어음이라고도 합니다. 귀하는 대출을 받기 위한 약속 어음과 소유권을 이전하는 신탁 증서에 서명하시게 됩니다.

은행이나 주요 대출 기관만 약속 어음을 발행할 수 있는 것은 아닙니다. 계약서를 이용하여 돈을 대출하는 사람은 모두 약속 어음을 이용하는 것이라는 사실에 놀라실 수도 있겠습니다. 공식 약속 어음은 대출 금액을 상환하겠다는 약속과 두 당사자의 서명만 있으면 성립됩니다.

대출에 주택이나 차량과 같은 형태가 있는 물건이 포함된다면 담보 약속 어음에 서명하시는 것입니다. 대출을 이용하여 구입하는 유가물은 담보물로 간주되며 이 담보물을 통해 대출을 받습니다.

반면 무담보 약속 어음에 서명을 하실 경우에는 물리적 담보물이 포함되지 않습니다. 무담보 약속 어음을 이용하시면 순전히 귀하께서 대출금 전액과 이자를 상환하실 수 있음을 인정한다는 조건 하에 대출이 제공됩니다. 주요 은행과 상업 대출기관이 큰 금액의 대출을 할 때 담보 약속 어음을 이용하는 것을 볼 수 있습니다.

무담보 약속 어음은 일반적으로 친척, 친구, 은행과 소액 대출을 하는 경우에 이용됩니다.

Mortgages Simplified(모기지 간소화)

모기지는 복잡할 필요가 없습니다. 간략하게 설명하자면 대출은 큰 돈을 상환하겠다는 약속이며, 그 어느 때보다도 쉽게 받을 수 있습니다. On Q Financial에는 다양한 대출 옵션이 있을 뿐만 아니라 모바일 대출 앱으로 쉽게 대출이 가능하여 집에서 전화기로 안전하게 서류를 업로드하실 수 있습니다. 다음 모기지 단계를 생각하고 계시다면 답은 간단합니다.

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대출 시나리오

다음 대출 시나리오는 예시입니다. 실제 금액과 수수로, 금리는 대출자의 상황과 부차적인 요인에 따라 달라집니다. 대출 예시는 $15,000의 초기납입금을 납부한 30년 고정 금리 일반 모기지 $500,000 대출이며 예상 계약 체결 비용은 $3,880입니다. 금리는 4.375%, APT는 5.437%, 예상 월 납입금은 $2,975.96입니다. 제시된 모든 금액은 교육 및 비교용으로만 제공된 것이며 각 대출마다 다릅니다. 금리와 수수료는 언제든지 변경될 수 있습니다. 이것은 대출이나 신용 제공 약정이 아닙니다. 대출 승인은 신청자의 대출 프로그램 자격에 따라 결정됩니다. 정보는 통지 없이 변경될 수 있습니다. 제공된 자료는 정보 제공 및 교육용으로만 이용 가능합니다.

해당 정보는 공개 당시 정확하고 신뢰할 수 있는 것으로 판단되었습니다. 자세한 정보는 On Q financial, Inc. 모기지 컨설턴트에게 문의해주십시오. On Q Financial, Inc는 평등주택 대출기관(Equal Housing Lender)입니다. NMLS 5645