¿Qué es una Carta de regalo para su hipoteca?

Si está comprando una casa sin suficiente dinero para un pago inicial significativo, tiene algunas opciones para ayudarle a soportar la carga financiera. Aparte de los programas de asistencia para el pago inicial o los puntos de descuento, algunos pueden tener la suerte de solicitar regalos a sus amigos y familiares. En lugar de tostadoras o licuadoras, nos referimos a donaciones monetarias para la nueva casa de sus sueños.

Sin embargo, al recibir fondos de esta manera, su prestamista le pedirá que proporcione una Carta de regalo en la que explique que el dinero que recibió fue un regalo y no una nueva deuda. La carta debe indicar que no es necesario devolver el dinero. Desde otra perspectiva, asegúrese de conocer este requisito si está donando para la nueva casa de otra persona.

Antes de entrar en la carta en sí, analicemos qué constituye un regalo con respecto al proceso de la hipoteca.

¿Qué se considera un regalo?

Los obsequios pueden provenir de una variedad de fuentes, a veces denominadas donantes. Los donantes pueden ser amigos o familiares, como padres, o posiblemente un regalo de una boda. En algunos casos, incluso los empleadores contribuyen a la compra de su casa y, en casos más raros, los agentes inmobiliarios a veces contribuyen.

Tampoco es necesario que un regalo provenga de una sola fuente. Puede recibir fondos de varios donantes para su pago inicial o los costos de cierre.

Tenga en cuenta que existen algunas restricciones. No se permiten obsequios en propiedades de inversión. Entonces, si espera comprar una segunda propiedad para invertir, asegúrese de tener una fuente de financiamiento diferente. Sin embargo, puede usar regalos en viviendas primarias y secundarias, y esto se aplicará a la mayoría de las opciones para compradores de vivienda por primera vez. Consulte con su asesor hipotecario para ver si esto se aplica a usted.

Cómo escribir una carta de regalo

No es necesario que la carta de regalo sea complicada. Ciertamente usted puede escribir una carta de regalo desde cero, y puede ser tan formal o informal como desee. La única salvedad es que debe incluir la información requerida.

Al escribir su carta de regalo, asegúrese de incluir:

  • Nombre, dirección y número de teléfono del donante (lo necesitará para cada donante si tiene más de uno)
  • Naturaleza de la relación
  • El importe exacto de los fondos de regalo.
  • Explicar claramente que no se requiere el reembolso de fondos
  • Método de pago de los fondos
  • Dirección de la vivienda que comprará

¿Por qué necesito una carta de regalo?

Quizás se esté preguntando por qué necesita declarar que un regalo es un regalo. Es una buena pregunta. A medida que avanza en el proceso de la hipoteca, su prestamista evaluará su préstamo en varios pasos. Uno de los pasos más importantes es la revisión del asegurador.

Los aseguradores dan la aprobación final a su préstamo. Ellos están a cargo de revisar sus documentos y asegurarse de que todo esté bien. Debido a que ellos examinan sus finanzas, los grandes depósitos sin explicación son una señal de alerta. Proporcionar una carta de regalo es fundamental, ya que explica la fuente de sus fondos. La carta de regalo tampoco lo es todo. Además de la carta de regalo, su asegurador deberá verificar sus fondos. La verificación incluye extractos bancarios y puede requerir una prueba de su donante para mostrar el dinero extraido de su cuenta.

Los fondos inexplicables pueden complicar su proceso de suscripción y dar lugar a una aprobación condicional, en la que deberá proporcionar más información. En este caso, sería una carta de regalo. Hay varias otras cartas de explicación que puede necesitar, como explicar un crédito.


Dicho esto, los originadores son sorprendentemente flexibles. ¡Deseamos que le aprueben! Pero aún debemos cumplir los requisitos de cada programa de préstamos. Según el plan que elija, sus requisitos para una carta de regalo pueden variar.

Requisitos de la FHA para la carta de regalo

En general, los préstamos de la FHA vienen con menos regulaciones cuando se trata de cartas de regalo. Para empezar, todos los fondos de su transacción pueden provenir de un regalo. Los préstamos de la FHA son más indulgentes ya que son programas gubernamentales diseñados para garantizar la propiedad de la vivienda. Los préstamos de la FHA también cuentan con una puntuación de crédito y requisitos de pago inicial bajos, pero por lo general vienen con un seguro hipotecario.


Los obsequios para préstamos de la FHA pueden provenir de lo siguiente:

  • Miembro de la familia de un prestatario
  • El empleador o sindicato de un prestatario
  • Un amigo cercano con un interés claramente definido en el prestatario.
  • Una agencia gubernamental que brinda asistencia
  • Una organización benéfica

 

Requisitos para cartas de regalo convencionales

Un préstamo convencional se origina a través de Fannie Mae o Freddie Mac. Al igual que los préstamos de la FHA, los préstamos convencionales le permiten financiar su transacción utilizando regalos en su totalidad. Sin embargo, si va a comprar una vivienda secundaria, deberá proporcionar al menos el 5% de los fondos para evitar el seguro hipotecario.

También encontrará que los préstamos convencionales vienen con más restricciones en lo que respecta a la fuente de financiación. Un regalo de préstamo convencional puede obtenerse mediante:

  • un pariente cercano: el cónyuge, hijo u otros dependientes del prestatario; cualquier otra relación por sangre, matrimonio, adopción o tutela legal; prometido/a o pareja de hecho
  • un donante no puede ser ni tener ninguna afiliación con el constructor, desarrollador, agente de bienes raíces o cualquier otra parte interesada en la transacción

El prestamista también solicitará la fecha en la que se transfirieron los fondos además de la información habitual sobre el regalo. Sin embargo, Fannie y Freddie no solicitan la fuente de los fondos del donante.

Requisitos para las cartas de regalo del USDA

Los programas del USDA se limitan a las áreas rurales, pero ofrecen pago inicial cero y también le permiten usar regalos. Se permiten las mismas fuentes que los préstamos de la FHA con la salvedad de que los amigos tengan una relación documentada. Los fondos de regalo para préstamos del USDA se pueden utilizar para cubrir los costos de cierre.

Los préstamos del USDA tienen pocas restricciones sobre el donante, pero las fuentes no pueden ser personas con intereses creados en la propiedad.

Requisitos de las cartas de regalo de VA

Los programas VA funcionan de manera similar a los otros programas de préstamos ya detallados. Con los préstamos VA, la única restricción es que los obsequios no pueden provenir de alguien con intereses creados. Los préstamos Va ofrecen grandes beneficios para los veteranos. Como cualquier otro, con los préstamos de VA, un prestamista también querrá verificar si existen fondos de regalo solicitando evidencia de un certificado de depósito o extracto bancario. También se puede requerir una copia de los fondos del donante mediante cheque al agente de cierre.

Donación máxima sin impuestos 2020

Debido a que las donaciones para su hipoteca suelen ser grandes cantidades, es posible que resulte necesario informar su donación al IRS. Aunque el donante suele ser el responsable de pagar los impuestos sobre el obsequio, existen algunas situaciones raras en las que el destinatario puede aceptar pagarlo.

Sin embargo, no es probable que deba involucrar al IRS. Debería dar o recibir más de $ 11 millones durante su vida para adeudar una cantidad considerable. Es posible que no tenga que informar su donación si es menor a $ 15,000 y está realizando la solicitud en uno de los siguientes años: 2018, 2019, 2020, 2021.

Su aprobación de cierre

Una vez que tenga lista su carta de regalo, envíela a su asegurador o asesor hipotecario a menos que le hayan indicado lo contrario. La carta de obsequio se agregará a su expediente y se asegurará de que los aseguradores no tengan motivos para retrasar su cierre. ¡Ahora está un paso más cerca de entrar en la casa de sus sueños!

En conclusión

Las pautas de las cartas de regalo no han cambiado mucho a lo largo de los años. En última instancia, es solo una declaración de que ha recibido fondos de buena fe y no es necesario devolverlos. Les brinda a los suscriptores la evidencia que necesitan para tener confianza en la inversión y hacer realidad el sueño que usted tiene de ser propietario de una vivienda. Aquí en On Q Financial, creemos que el sueño es inclusivo y trabajaremos con usted en cada paso del proceso para ayudarlo a garantizar que su sueño se haga realidad.

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* La información está sujeta a cambios sin previo aviso. Esta no es una oferta de extensión de crédito o un compromiso de préstamo. Pueden aplicarse algunas restricciones. Este material se proporciona únicamente con fines informativos y educativos. Siempre consulte con un asesor profesional antes de tomar decisiones financieras. OnQ1124200681Y00000AzsRl24