Nuevos límites de préstamos conformes a la FHFA y lo que significan para usted

La Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda (FHFA, por sus siglas en inglés) ha anunciado que los límites de préstamos conformes aumentarían para 2021. Como ocurre con cualquier anuncio de este tipo, está lleno de jerga de la industria que puede dificultar la comprensión de lo que esto significa. En On Q Financial, creemos en la simplicidad, por lo que decodificaremos este anuncio y le daremos toda la información que necesita para tomar todas sus decisiones de vivienda.

¿Qué son los límites de préstamos conformes?

Antes de analizar el anuncio, expliquemos qué son los límites de préstamos conformes. “Conforme” se refiere a un préstamo que se encuentra dentro de los límites establecidos por la FHFA y, por lo tanto, puede ser garantizado por las agencias Fannie Mae y Freddie Mac.

¿Por qué existen límites de préstamos para las hipotecas?

La FHFA establece estos límites porque es un riesgo asegurar hipotecas de mayor valor. Fannie Mae y Freddie Mac son responsables de respaldar los préstamos que compran en caso de incumplimiento. Si adquirieran demasiados préstamos a un valor elevado, podría suponer un riesgo para el futuro financiero de la agencia. Los límites también protegen a los prestamistas, ya que será menos probable que aprueben un riesgoso préstamo de alto valor si excede los límites.

¿Cómo se deciden los límites de los préstamos?

Gracias a la Ley de Vivienda y Recuperación Económica de 2008, se requieren ajustes al límite de préstamos todos los años. Utilizando el índice anual de precios de viviendas de la FHFA del año anterior, la FHFA puede determinar el aumento promedio del precio de una vivienda y usar ese mismo valor para determinar el aumento límite. Sin embargo, existen excepciones para Hawái, Alaska, Guam, Islas Vírgenes de EE. UU. Y áreas de alto costo. Los límites de préstamos conformes para estas áreas se determinan en función del precio medio de la vivienda.

¿Son los límites de préstamos ajustados un gran problema?

It is a big deal when new conforming loan limits are announced as it allows for more conventional loans to be funded by lenders without using a jumbo loan.

HERA

Después de la crisis de la vivienda de 2008, el gobierno federal promulgó la Ley de Recuperación Económica de la Vivienda, que, entre otras cosas, estableció reglas para cumplir con los límites de los préstamos. La intención era proteger tanto a los prestatarios como a los prestamistas para evitar otro colapso. Como se mencionó anteriormente, los límites ayudan a garantizar que Fannie Mae y Freddie Mac sigan siendo solventes financieramente, protegiendo así a los prestamistas y prestatarios.

Fannie y Freddie

Fannie Mae y Freddie Mac se encuentran actualmente bajo tutela, lo que significa que la agencia reguladora, FHFA, está a cargo de garantizar su estabilidad financiera. El objetivo final es devolver las agencias al sector privado sin necesidad de regulación gubernamental. Sin embargo, hasta entonces, la FHFA está a cargo de establecer reglas que protejan a las agencias y la industria.

Cambios en el límite de préstamos conformes 2021

Debido a que los precios de las viviendas aumentaron en un promedio de 7.42% en 2020, la FHFA anunció que los límites de préstamos conformes se aumentarían en esa misma cantidad a partir del 1 de enero de 2021.

Límite de préstamo inicial

Para la mayoría de los condados del país, el aumento del límite de préstamos conforme es directamente igual al aumento del precio promedio de la vivienda. Las viviendas de una unidad tendrán un límite de préstamo conforme de $ 548,250, que es, repetimos, un aumento del 7.42% con respecto al año pasado.

Áreas de alto costo

Sin embargo, en áreas de mayor costo, este aumento no es tan simple. La FHFA utilizó un cálculo diferente para las áreas donde el precio medio de la vivienda era un 115% más alto que el límite de préstamo de referencia. En cambio, estos condados recibieron un límite de préstamo conforme del 150% de la línea de base, que asciende a $ 822,375.

Alaska, Guam, Hawái e Islas Vírgenes de EE. UU.

Los límites de préstamos para Alaska, Hawái, Guam y las Islas Vírgenes de los Estados Unidos deben ser al menos un 50% más altos que el límite de referencia nacional, lo que significa que estas áreas también recibieron un nuevo límite de $ 822,375. El límite aumentado se debe a su clasificación como «áreas de alto costo designadas por ley».

Mapa de límites de préstamos conformes

Para que sea más fácil encontrar los límites de préstamos conformes para su área, la FHFA creó un mapa de las diferencias de límites entre cada condado con las regiones de alto costo resaltadas.

Préstamo convencional vs. préstamo jumbo

Quizás se pregunte por qué es importante que usted pueda obtener un préstamo convencional más grande. Es una buena pregunta y, para responderla, veremos las diferencias entre un préstamo convencional y un préstamo jumbo.

Convencional

Los préstamos convencionales se encuentran entre los tipos de préstamos más flexibles, lo que permite varias opciones para el pago inicial o los términos del préstamo. Estos préstamos son una buena opción para los prestatarios con buen crédito y pueden proporcionar un pago inicial del 20% para evitar el seguro hipotecario. Sin embargo, los préstamos convencionales también pueden adquirirse con solo un 3% de anticipo con el programa Home Ready de FNMA o el programa Home Possible de FHLMC, siempre que al menos un comprador sea un comprador de vivienda por primera vez o los prestatarios cumplan con los requisitos medios del área.

Debido a que las agencias gubernamentales no respaldan estos préstamos como los préstamos del USDA y del VA, generalmente el prestamista los vende a una corporación más grande que puede asumir ese riesgo. Sin embargo, con un aumento en los límites de préstamos, ¡ahora podrá obtener un préstamo convencional de hasta $ 548,250 con solo un 3% de anticipo!

Jumbo

Los préstamos jumbocubren la mayoría de las situaciones en las que el precio de la vivienda supera el límite de préstamo conforme de $ 548,250 establecido por la FHFA, pero los prestamistas no pueden vender estos préstamos a Fannie y Freddie porque no cumplen con los límites de préstamos. Esencialmente, los préstamos jumbo son más riesgosos para los prestamistas y, por lo tanto, más difíciles de adquirir. Los préstamos Jumbo a menudo vienen con requisitos, como procedimientos de suscripción más estrictos y mayores reservas de efectivo.

¿Cual es mejor?

El tipo de préstamo adecuado para usted depende principalmente de su situación personal. Sin embargo, los préstamos convencionales ofrecen la mayor flexibilidad con muchas opciones y diferentes formas de estructurar el préstamo. Si bien no son increíblemente rígidos, los préstamos jumbo son más difíciles de obtener debido al riesgo adicional y a su gran monto. Si no está seguro de si alguno de estos tipos de préstamos es adecuado para usted, comuníquese con un asesor hipotecario para obtener asesoramiento personalizado.

¡Cómo le ayuda esto!

Aumentar el límite del préstamo conforme significa que es posible que pueda utilizar un préstamo convencional para comprar una propiedad de mayor precio. Donde antes podía haber estado limitado a un préstamo jumbo, ahora tendría las opciones y la flexibilidad que ofrecen los préstamos convencionales en préstamos de hasta $ 548,250. También significa que puede ser más fácil obtener la aprobación de un préstamo más grande.

Si ha estado considerando la compra de una vivienda pero no estaba seguro acerca del costo creciente de las viviendas, este puede ser el momento de considerarlo. En On Q Financial, queremos conseguirle el mejor préstamo para la casa de sus sueños, y parte de nuestro proceso es asegurarnos de que tenga toda la información que necesita. Si aún no está seguro sobre el proceso de compra de una casa o tiene preguntas, no dude en comunicarse con uno de nuestros asesores hipotecarios.

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* La información está sujeta a cambios sin previo aviso. Pueden aplicarse algunas restricciones. Montos aproximados del préstamo por un período fijo de 30 años. Los préstamos convencionales a un precio de compra de $ 548,250 con un 20% de anticipo se muestran solo con fines comparativos e informativos.

Tasa de interés de 4.083%, APR de 4.67% y pago inicial de $ 109,650. Fondos adicionales estimados adeudados al cierre $ 11,300. Pago mensual aproximado de $ 3,699. El escenario de préstamo no incluye costos / tarifas adicionales asociados con los gastos hipotecarios mensuales, como la tarifa de HOA. Todos los montos que se muestran son estimaciones y variarán para cada préstamo. Las tarifas y precios están sujetos a cambios en cualquier momento. Este no es un compromiso para prestar o extender crédito. La aprobación de un préstamo está sujeta a la calificación del solicitante para un programa de préstamos.OnQ1130200681Y00000B0LpS