Averigüe si una hipoteca inversa es lo adecuado para usted

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Preguntas Frecuentes

¿Qué es una hipoteca inversa y a quién beneficia?

Una hipoteca inversa también se conoce como una hipoteca de conversión del valor acumulado de la vivienda (HECM). El programa fue creado por la Administración Federal de la Vivienda (FHA, por sus siglas en inglés) específicamente para ayudar a los propietarios de viviendas de 62 años y mayores

¿Qué necesito para calificar?

Desde que se creó el programa HECM para ayudar a las personas mayores, existe un requisito de edad asociado para el prestatario: 62 años o más. El prestatario debe ser el propietario de la vivienda y usarla para vivir en ella como residencia principal. Si la vivienda tiene un saldo hipotecario, debe pagarse en su totalidad al cierre de la hipoteca inversa, ya sea con los fondos de la hipoteca inversa o si es necesario, el prestatario puede pagar en efectivo en el cierre para satisfacer el saldo existente.

La educación es una parte importante del proceso, y los prestatarios deben asistir a una clase requerida de orientación del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) para revisar las características del programa.

¿Las hipotecas inversas son una forma segura de obtener una propiedad?

Las hipotecas inversas fueron creadas y son respaldadas por la FHA, que proporciona protecciones adicionales para el consumidor, como retener la título de la vivienda y el recurso de limitación del derecho a reclamación por impago (ni usted ni sus herederos son personalmente responsables de cualquier monto de hipoteca que exceda el valor de su vivienda), incorporadas en los programas que tal vez no se requieran en otras opciones de préstamo. Hay cientos de miles de propietarios de viviendas, como usted, que ya han aprovechado los beneficios y que están disfrutando la paz mental que proviene de una hipoteca inversa.

¿La hipoteca inversa es adecuada para todos?

Al igual que la mayoría de las opciones financieras, una hipoteca inversa, también conocida como una hipoteca de conversión del valor acumulado de la vivienda (HECM), puede no ser lo adecuado para todos o para cada situación. Si está planeando mudarse de su casa en un futuro próximo, es posible que quiera considerar otras opciones o posiblemente considerar una hipoteca inversa de compra para su próxima casa. Aunque los fondos de la hipoteca inversa no afectan los beneficios del Seguro Social o Medicare, si actualmente recibe una asistencia financiera estatal, puede afectar su elegibilidad.

La HECM está diseñada como parte de un plan a largo plazo para obtener la propiedad de una vivienda; para muchas personas mayores que enfrentan desafíos financieros durante la jubilación, una hipoteca inversa ha demostrado ser una solución eficaz. Póngase en contacto con su consultor de hipoteca inversa local de On Q Financial para obtener más detalles.

¿Hay costos relacionados con hipoteca inversa?

Al igual que cualquier hipoteca, hay cuotas que cubren los costos relacionados con el préstamo mismo y el proceso de fideicomiso y título. Estas son las cuotas que tendrá al firmar una hipoteca inversa: originación del préstamo, seguro de título, grabación, solicitud de crédito y el pago inicial de la prima obligatoria del seguro hipotecario (MIP, por sus siglas en inglés). Para las transacciones de refinanciación, las cuotas se financian en el préstamo, por lo que los únicos gastos de bolsillo son la tasación y la cuota de consultoría de la HECM.

¿Cómo sé cuánto dinero obtendré al calificar?

Hay ciertos factores que determinan cuánto dinero recibirá del prestamista.
Con base en los requisitos del programa de hoy, el monto del préstamo se basa principalmente en la edad de la persona más joven en el título, el valor de tasación de la vivienda (hasta un límite máximo de préstamo de la FHA de $625.500) y las tasas de interés actuales.

¿Puedo retener el título de mi vivienda?

Sí. Usted es el titular de su propiedad, se le exige que viva allí como propietario ocupante y siga siendo responsable del pago puntual de los impuestos sobre la propiedad asociados, el seguro de propiedad y, si corresponde, las cuotas de asociación de los propietarios (HOA, por sus siglas en inglés).

Cuando deje la vivienda, ¿cómo se puede reembolsar el préstamo?

Cuando, por cualquier razón, deje la propiedad como residente principal o la venda, el saldo del préstamo principal más el interés diferido tendrá que ser reembolsado. En muchos casos, con el fin de pagar la deuda, sus herederos venderán la vivienda para saldar la deuda; algunos eligen refinanciar la hipoteca inversa en otro tipo de préstamo con el fin de conservar la propiedad. Los fondos remanentes o el capital después del reembolso de la deuda se convertirá en un activo para aquellos herederos o en una herencia. Un beneficio adicional a la hipoteca inversa es que no importa lo que les suceda a los valores de la propiedad durante la vida del préstamo. Al momento de la transferencia de propiedad (refinanciación o venta), la deuda nunca podrá exceder el valor actual de la propiedad, lo que se debe al seguro obligatorio MIP puesto sobre ella.

¿Hay algo que deba considerar cuidadosamente en relación con una hipoteca inversa?

Al igual que otras decisiones financieras, siempre debe examinar todas las características de un programa para asegurarse de que sea el adecuado para usted. Una hipoteca inversa puede proporcionar muchas opciones. Las tasas de interés, la manera en que usted planifica los fondos del préstamo de hipoteca inversa y la rapidez con que utiliza los fondos determinan cuán rápido o lento crece el saldo del préstamo. Al igual que con cualquier inversión inmobiliaria, puede haber fluctuaciones en el mercado (hacia arriba o hacia abajo) que afecten el valor de la propiedad a lo largo del tiempo.

¿Debería una hipoteca inversa formar parte de mi cartera de planificación financiera?

Una hipoteca inversa puede proporcionar fondos adicionales en la jubilación. También puede evitar el agotamiento de sus otros activos, lo que les permite tener un mejor rendimiento. Esto puede generar una seguridad adicional y crear una cuenta para tiempos difíciles y gastos inesperados. Le recomendamos que consulte con sus asesores financieros y fiscales para averiguar si una hipoteca inversa podría ser lo mejor para usted. Estamos agradecidos por tener la oportunidad de enseñarle a usted y a sus asesores lo que ofrecen los programas.

¿Hay recursos adicionales disponibles para obtener más información sobre las hipotecas inversas?

Antes de tomar cualquier decisión financiera, siempre consulte a expertos en la industria. También puede acceder rápidamente a la información aquí: portal del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD).

Los mitos detrás de las hipotecas inversas

Durante más de siete años, las hipotecas inversas de compra han estado disponibles para los consumidores mayores de 62 años con el fin mejorar y complementar los años de jubilación. Estos productos de préstamo son únicos en comparación con otros productos de préstamo. Como tal, hay algunos conceptos erróneos o mitos asociados con las opciones de préstamo de hipoteca inversa.

En un esfuerzo por ayudarle a entender mejor las hipotecas inversas, a continuación, se muestran algunos de los mitos más comunes con una explicación de la verdad.

Mito 1: una hipoteca inversa transfiere la propiedad del prestatario al prestamista.

Verdad: los prestamistas ofrecen servicios hipotecarios a sus prestatarios, es decir, financian préstamos. Lo mismo ocurre con una hipoteca inversa.

Al final del plazo del préstamo, el prestamista tiene derecho a que se le pague. Para garantizar que esto ocurra, se agregará un gravamen al título. Con ese gravamen, el prestamista recibirá el pago del préstamo una vez que la propiedad haya sido refinanciada o vendida.

Por otra parte, el propietario de la vivienda conserva el título de propiedad durante toda la vida del préstamo, siempre y cuando los impuestos y seguros asociados con la propiedad se mantengan actualizados y la vivienda esté en condiciones razonables.

Mito 2: con una hipoteca inversa, los herederos del propietario no pueden heredar la casa.

Verdad: las disposiciones que un propietario establece sobre su herencia en cuanto a quién es el heredero legítimo tras su muerte permanecerá en efecto: una hipoteca inversa no cambia eso.

Con una hipoteca inversa, tras la muerte de su propietario más joven, se puede vender la propiedad, pero al prestamista se le debe pagar el monto prestado, además de las primas del seguro hipotecario y los intereses debidos sobre el préstamo.

Por ejemplo:

Mito 3: el propietario no tiene ninguna garantía de permanecer en la vivienda.

Verdad: una hipoteca inversa garantiza que los propietarios mayores de 62 años puedan vivir en su vivienda durante la vida del préstamo, que se extiende hasta el cumpleaños n.° 150 del propietario más joven. Siempre y cuando la propiedad se mantenga en condiciones razonablemente buenas y los impuestos sobre la propiedad y el seguro se paguen puntualmente, el propietario disfrutará de los beneficios de la propiedad.

Con una hipoteca inversa, eso significa un estilo de vida SIN PAGO HIPOTECARIO MENSUAL.

En el caso de que la vivienda deba ser vendida, y el monto adeudado sobre la propiedad exceda el valor de mercado actual, el propietario de la vivienda solo estará obligado a pagar la cantidad que sea menor: el monto del préstamo o el valor.

¿Por qué?

Una hipoteca inversa es un préstamo con limitación del derecho a reclamación por impago.

¿Qué significa eso?

Incluso en el caso de que el saldo de un préstamo supere el valor de la vivienda, el prestatario no será personalmente responsable de pagar el déficit.

Por ejemplo:

Mito 4: el derecho a mis beneficios de persona mayor puede verse comprometido con una hipoteca inversa.

Verdad: los programas gubernamentales de derechos como el Seguro Social y Medicare no son afectados por una hipoteca inversa. Sin embargo, los programas basados ​​en la necesidad, como Medicaid, sí pueden verse afectados.

Considere contactar a un representante de su oficina local de beneficios para obtener más información sobre su situación específica.

Mito 5: el dinero que un prestatario acepta de una hipoteca inversa está sujeto a impuestos.

Verdad: aunque los fondos de la hipoteca inversa parezcan ingresos para los prestatarios, el dinero en forma de efectivo, flujo de ingresos o línea de crédito de una hipoteca inversa se considera dinero prestado y, por lo tanto, no es un ingreso sujeto a impuestos por el Servicio de Impuestos Internos.

Consulte a su asesor fiscal.

Mito 6: las hipotecas inversas vienen con una gran cantidad de costos iniciales.

Verdad: al igual que la mayoría de los programas de financiación al consumidor, hay costos asociados con una hipoteca inversa.

Los únicos costos iniciales son para una tasación (necesaria para evaluar el valor actual de la propiedad) y para la sesión de consultoría obligatoria de la HECM. Todos los demás costos de cierre (título, fideicomiso, originación, impuestos, seguros, MIP) generalmente son financiados en el monto del préstamo.

Mito 7: las hipotecas inversas vienen con una gran cantidad de costos iniciales.

Verdad: a pesar de que un préstamo hipotecario de capital tradicional y la línea de crédito para hipoteca inversa sirven para acceder al capital que se ha acumulado en la vivienda, hay algunas diferencias significativas.

La línea de crédito para hipoteca inversa nunca se congelará, reducirá o cancelará si las condiciones del mercado cambian (siempre y cuando se cumplan los requisitos del programa, que son mantenerse al día con los impuestos, el seguro y el mantenimiento de la vivienda). Además, la línea de crédito para hipoteca inversa tiene una función de crecimiento incorporada que puede dar un acceso a prestatario a su capital en el caso de que aumente.

Vea las diferencias adicionales a continuación:

Póngase en contacto con un administrador de hipotecas inversas de Q para obtener más información y para ver si una hipoteca inversa podría ser adecuada para usted