Comprendiendo Hipotecas

Su hipoteca probablemente será una de las transacciones financieras más grandes que vaya realizar.

Hipotecas Simplificadas™

En On Q Financial, Inc., buscamos proporcionar la experiencia hipotecaria más eficiente y racionalizada posible. Nuestro enfoque de hipotecas simplificadas es la prueba de que su experiencia hipotecaria no tiene que ser difícil, estresante o consumir mucho tiempo.

Lo hacemos sencillo.

El proceso de la hipoteca puede parecer complicado, pero usted puede contar con todo el personal de On Q Financial para tranquilizarlo, mantenerlo al día con su préstamo y atenderlo en cada paso del camino.

Para ayudarlo a comprender mejor el proceso, hemos creado el plan Hipotecas 101 para explicar muchos de los conceptos más importantes y, en algunos casos, más complejos, involucrados en completar una hipoteca.

Hay dos tipos de seguros hipotecarios

Seguro hipotecario pagado por el prestatario

El seguro hipotecario pagado por el prestatario (BPMI, por sus siglas en inglés) se paga mensualmente o como una sola prima inicial, ayuda a los prestamistas a compensar el riesgo de una hipoteca de pago inicial bajo y permite a los prestatarios calificar para un préstamo con un pago inicial más pequeño; por consiguiente, pueden comprar una vivienda antes.

Seguro hipotecario pagado por el prestatario

  • El seguro hipotecario pagado por el prestatario está sujeto a cancelación cuando el préstamo a valor se amortiza hasta el 78 %

  • En un mercado en auge, con una apreciación rápida, podría ser ventajoso elegir el seguro hipotecario pagado por el prestatario

Seguro hipotecario pagado por el prestamista

El seguro hipotecario pagado por el prestamista (LPMI, por sus siglas en inglés) es diferente al seguro hipotecario pagado por el prestatario, ya que el prestatario no tiene pagos mensuales. En este último, el prestatario acepta una tasa de interés ligeramente más alta y/o una cuota más alta en el cierre, y el seguro hipotecario pagado mensualmente es comprado.

Beneficios para los prestatarios

  • Menor pago mensual de la hipoteca, mientras toma una tasa de interés ligeramente superior

  • Si usted piensa que no estará en su hipoteca por el período del préstamo, puede que sea beneficioso seleccionar el seguro hipotecario pagado por el prestamista

On Q Financial, Inc. trabaja con cinco compañías de seguros hipotecarios independientes para garantizar que nuestros prestatarios reciban la cotización más competitiva que tenga sentido para cada préstamo individual.

Gastos de Liquidación

Al calcular su tasa hipotecaria y averiguar los costos asociados, verá que también hay cargos de liquidación a considerar que incluyen los costos de cierre y los pagos por adelantado. Los costos de cierre de un préstamo hipotecario son no recurrentes y se pagan al cierre. Los pagos por adelantado, como los intereses, impuestos y seguros, son recurrentes y pagados cada mes como parte de su pago hipotecario.

Debido a que los pagos por adelantado no tienen nada que ver con su tasa hipotecaria o la forma en que se estructura su préstamo, no son importantes al considerar su opción de hipoteca. El factor más importante es la tasa de interés y los costos. Los pagos por adelantado afectan a su billetera, especialmente en el cierre, y muy posiblemente podrían ser los cargos de liquidación menos comprendidos en todo el proceso de hipoteca.

Intereses pagados por adelantado

El interés pagado por adelantado varía dependiendo de cuál día del mes usted cierra su préstamo hipotecario. Por ejemplo, cuando compre una propiedad y cierre el día 15 de un mes de 30 días, pagará aproximadamente 15 días de interés.

En este ejemplo, usted no será dueño del inmueble o la propiedad hasta el día 15 y, por lo tanto, solo pagará los intereses del préstamo por los días en que sea propietario. Debido a que los pagos de intereses sobre hipotecas se pagan en mora, usted no pagará directamente un pago de hipoteca por el mes después de recibir su préstamo, ya que el interés adeudado ya ha sido pagado.

Sin embargo, al refinanciar y posiblemente bajar su tasa actual de hipoteca, usted pagará un mes completo de interés. El interés pagado por adelantado funciona como se explica en el ejemplo de compra anterior, pero el resto del interés del mes se agregará al pago de su antiguo prestamista. Por lo tanto, usted pagará un interés de mes completo, sin importar qué día cierre una refinanciación, y otra vez debido a que el interés de hipoteca se paga en mora, usted no realizará directamente el pago del mes próximo al prestamista, puesto que el interés debido ya ha sido pagado.

Impuestos y Seguro del Propietario

Si paga mensualmente estos artículos como parte del pago de su hipoteca, por lo general habrá dos meses de primas debidas al cierre, además de las primas no pagadas. Al refinanciar, por ejemplo, si el seguro fue pagado hace tres meses, el prestamista nuevo cobrará una prima de nueve meses, más una prima de dos meses adicional para tener una reserva de dos meses en su cuenta de garantía después de desembolsar a su compañía de seguros. Por lo tanto, en una transacción de compra, los prestamistas cobran la prima por el año completo, más una reserva de dos meses, que de nuevo deja una reserva de dos meses después de desembolsar a su compañía de seguros. Consulte con su consultor hipotecario, ya que varios impuestos estatales y del condado se pagan de manera diferente.

Crédito e Ingreso

En Q Financial, Inc. Los profesionales hipotecarios tienen la experiencia y la capacitación necesarias para identificar el programa de préstamos hipotecarios que mejor se adapte a su situación. Los factores importantes para calificar para un préstamo hipotecario son su puntaje de crédito, historial de ingresos y empleo, activos y la relación préstamo-valor (LTV) para su préstamo.

Su Evaluación de Crédito

La Evaluación de Crédito FICO® es un número basado en una fórmula desarrollada por Fair Isaac and Company y es una medida importante que ayuda a los prestamistas a evaluar la probabilidad de que pague sus deudas. Para aprovechar al máximo su crédito, pague las facturas de manera coherente y puntual, administre el crédito de forma inteligente y verifique los puntajes de crédito personales periódicamente.

Los Rangos de las Evaluaciones FICO® van de 300 a 850 y son conservados por tres oficinas de crédito principales: (Transunion, Experian y Equifax). Mientras más alto sea su puntaje FICO® (los prestamistas generalmente consideran el puntaje medio como el puntaje del representante), más programas de préstamo y opciones de tasa de interés estarán disponibles para usted. Por supuesto, su puntaje FICO® es solo un número de clasificación y no es el único dato de crédito que se tiene en cuenta. Durante el proceso de solicitud de su hipoteca, tendrá la oportunidad de analizar su informe de crédito con su asesor hipotecario On Q Financial.

Si bien tener un buen crédito es importante, en muchos casos tener un crédito menos que perfecto no le impedirá obtener un préstamo hipotecario. Ya sea que esté comprando una nueva casa o refinanciando, los puntajes más bajos generalmente significan menos opciones de financiamiento. En On Q Financial, Inc. nuestro equipo profesional es experto en encontrar soluciones hipotecarias que se adapten a las necesidades de prácticamente todos los compradores.

Para obtener más información sobre los puntajes de crédito y otra información útil, o para solicitar su informe de crédito personal, visite:

 

Fuentes de Ingreso Elegibles

Las siguientes son varias fuentes típicas de los ingresos que deben documentarse y verificarse para calificar para un préstamo hipotecario.

  • Salario o ingreso salarial por hora

  • Ingreso por comisiones y bonificaciones

  • Segundo empleo o empleo a tiempo parcial

  • Manutención conyugal o de menores

  • Ingresos de jubilación, pensión o seguridad social, anualidades del gobierno

  • Ingresos por intereses o dividendos.

  • Ingresos de alquiler

  • Ingresos por cuenta propia.

Requerimientos de Documentos

  • Salario o Ingreso de Sueldo por hora

    Los talones de pago actuales que cubren el período de 30 días más reciente y dos años de W2 son necesarios para documentar sus ingresos. El tiempo extra se puede usar en algunos casos.

  • Segundo Trabajo o empleo a Medio Tiempo

    Los talones de pago actuales que cubren el período más reciente de 30 días y dos años de W2 son necesarios para documentar este tipo de ingresos. Debe tener un historial de trabajo en un segundo empleo durante al menos dos años antes de presentar su solicitud de hipoteca.

  • Soporte del cónyuge o Hijo(s)

    Será necesario un acuerdo de conciliación registrado por el tribunal para verificar que el soporte continuará durante al menos tres años desde el cierre, y necesitará un comprobante de haber recibido el soporte de 6 a 12 meses dependiendo del tipo de préstamo. Los cheques cancelados o los estados de cuenta bancarios son una buena forma de documentar los ingresos de manutención del cónyuge o hijos

  • Retiro/Pensión/Seguro Social

    Se necesita un 1099R o estado de cuenta anual y un comprobante de dos meses de recibo actual para documentar este tipo de ingreso. Los estados de cuenta son necesarios para documentar sus ingresos.

  • Anualidades

    Se necesita un 1099R o estado de cuenta anual y un comprobante de dos meses de recibo actual para documentar este tipo de ingreso. También debe documentar que tiene fondos suficientes para mantener el mismo nivel de ingresos durante al menos tres años más.

  • Anualidades

    Se necesita un 1099R o estado de cuenta anual y un comprobante de dos meses de recibo actual para documentar este tipo de ingreso. También debe documentar que tiene fondos suficientes para mantener el mismo nivel de ingresos durante al menos tres años más.

  • Intereses/Dividendos

    Dos años completos de 1040, incluido el Anexo A y declaraciones que muestran suficiente propiedad de activos para que los ingresos de intereses / dividendos continúen por al menos tres años adicionales son necesarios para documentar los Ingresos por intereses y dividendos.

  • Ingresos por Rentas

    Se necesitan dos años de 1040 completos, incluido el Anexo E, para documentar los ingresos por alquiler.

  • Trabajadores por Cuenta Propia

    Se requieren dos años de 1040 completos para documentar los ingresos del trabajo por cuenta propia. También se pueden requerir declaraciones de impuestos comerciales y / o estados de pérdidas y ganancias preparados por el contable. Los requisitos de documentación de ingresos de trabajo por cuenta propia variarán según la estructura del negocio y el programa de préstamo.

  • Nota de Ingresos

    Para verificar el ingreso de la cuenta, es necesaria una copia de la nota, la verificación del recibo de los pagos de los últimos 12 meses y la prueba de que los ingresos continuarán por al menos tres años más.

Preguntas más Frecuentes

¿De cuánto será mi tasa?

Las tasas de interés se basan en una variedad de factores, incluyendo pero no limitándose al propósito del préstamo, el historial de crédito, la capacidad de reembolso y el monto del préstamo.

¿Cuánto tiempo se necesita para obtener la precalificación para un préstamo?

El proceso de precalificación es muy rápido. Nuestros profesionales hipotecarios ejecutarán su crédito y solicitarán sus ingresos, activos, empleo e información de propiedad.

¿Qué tipos de préstamos están disponibles?

On Q Financial ofrece una amplia variedad de productos de préstamo diseñados para satisfacer las necesidades financieras de cada comprador potencial. Vea nuestra página de opciones de préstamo para obtener más información.

¿Cuánto necesito para un pago inicial?

Sus requisitos de pago inicial dependerán del tipo de préstamo hipotecario que elija y el tipo de propiedad que esté comprando. Su pago inicial requerido oscilará generalmente entre el 3 % y el 20 % del precio de compra de la casa. On Q Financial, Inc. ofrece diferentes programas de préstamos, incluyendo una variedad de programas de ayuda para el pago inicial.

¿Puedo solicitar un préstamo antes de encontrar una casa para comprar?

Sí. Presentar una solicitud de préstamo antes de encontrar su próxima casa es algo prudente. Cuando solicite por adelantado, On Q Financial emitirá una carta de precalificación para que encuentre su casa nueva. Puede utilizar esta carta para asegurarles a los profesionales de bienes raíces y vendedores que usted es un comprador calificado. Este proceso de precalificación también le puede dar la tranquilidad de que está buscando en el rango de precios adecuado que se adapte a su presupuesto.

¿Por qué debo comprar una vivienda en lugar de alquilar?

Realizar un pago hipotecario mensual por su vivienda puede ser tan asequible como alquilar y, en algunos lugares de los Estados Unidos, puede ser más económico ser el propietario que alquilar. Los prestatarios pueden comparar los costos mediante la investigación de los precios de las viviendas en las áreas donde quieren vivir, calcular lo que un préstamo hipotecario les costaría y compararlo con el costo de alquilar un tipo de vivienda similar.

Las mayores ventajas de poseer una vivienda, en lugar de alquilar una, son la acumulación de capital y la ganancia de ventajas fiscales. Los prestatarios pueden genera riqueza a medida que ganan más capital a lo largo del tiempo, y hay varios recortes de impuestos para los propietarios de viviendas.

¿Cómo puedo iniciar mi solicitud?

Ofrecemos muchas maneras convenientes para comenzar su proceso de solicitud de hipoteca:

¿Mi historial de crédito me impedirá obtener una hipoteca?

Un consultor hipotecario de On Q Financial puede ayudar a explicar cómo su crédito afecta su capacidad para obtener un préstamo y puede discutir las opciones de financiación disponibles.

¿De cuánto será mi tasa?

Una estimación de buena fe es un estimado de los costos que usted y el prestatario tendrán que pagar al momento del cierre, proporcionados por On Q Financial después de solicitar un préstamo.

¿Cuánto necesito para un pago inicial?

Sus requisitos de pago inicial dependerán del tipo de préstamo hipotecario que elija y el tipo de propiedad que esté comprando. Su pago inicial requerido oscilará generalmente entre el 3 % y el 20 % del precio de compra de la casa. On Q Financial, Inc. ofrece diferentes programas de préstamos, incluyendo una variedad de programas de ayuda para el pago inicial.

¿Qué más está involucrado?

Al considerar las hipotecas, hay dos factores que determinan el costo total del préstamo: la tasa de interés y los costos asociados con la transacción.
Un comprador de vivienda debe considerar el costo total del préstamo sumando la tasa de interés, cuotas, y costos al monto del préstamo. Hay algunas preguntas cruciales que tendrá que hacer antes de elegir la hipoteca adecuada para usted.

En On Q nuestros consultores hipotecarios están bien preparados para ofrecer un asesoramiento experto brindando claridad a la ecuación de su préstamo hipotecario personal y opciones de préstamos competitivos a nuestros clientes con préstamo de compra o necesidades de refinanciación.

Un asesor de hipotecas financieras de On Q puede ayudar a explicar cómo su crédito afectará su capacidad para obtener un préstamo y puede analizar las opciones de financiamiento disponibles.

¿Tiene más preguntas?

No se preocupe. Un consultor hipotecario de On Q Financial le proporcionará asesoramiento y orientación profesional, y estará disponible por teléfono o correo electrónico.